POR IDADE · PARA APOSENTADOS
Plano de saúde para aposentados
Quem pagou parte do plano da empresa pode mantê-lo depois de se aposentar, assumindo a conta inteira. O tamanho desse direito vem do tempo de contribuição, que pode ser maior do que a última carteira de trabalho mostra.
Aqui você vê como contam os anos, quanto você paga e o que existe sem isso. Assim você decide entre manter o plano e pedir um novo sabendo o que a norma garante.
- Dez anos de contribuição, no mínimo
- Um ano de plano por ano de contribuição
- 34 planos ativos com nome de inativos
Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS, conforme a Lei 9.656/1998.
dez anos de contribuição é o tempo que o artigo 31 da Lei 9.656/1998 exige do aposentado que quer manter o plano da empresa pagando por ele
- Unimed
- Amil
- Bradesco Saúde
- SulAmérica
- Hapvida
- NotreDame Intermédica
- Porto Seguro Saúde
- Golden Cross
O que muda no plano de saúde quando a aposentadoria sai
Quem contribuiu para o plano da empresa não precisa sair dele ao se aposentar. A Lei 9.656/1998 garante o direito de continuar, com a mesma cobertura, a mesma rede e o mesmo padrão de acomodação. Muda a conta: a mensalidade passa a ser inteira, sem a parte que a empresa bancava. O tamanho do direito vem do tempo de contribuição, e a norma manda somar períodos que a última carteira não mostra: o que veio antes de o contrato ser adaptado à lei, o das operadoras anteriores e o das empresas que foram incorporadas ou fundidas. Quem nunca contribuiu contrata um plano novo, escolhido pela cidade e pelas idades de quem entra.
- Dez anosde contribuição é o que o artigo 31 pede para a manutenção sem prazo final escrito
- Um anode plano para cada ano de contribuição, para quem contribuiu por menos tempo
- 34 planosativos trazem no nome a marca de inativo, aposentado ou ex-empregado
- 23.434planos ativos na base da ANS, fora os só de dentista; 2.411 são individuais ou familiares
- Você diz se tinha plano pela empresa e por quanto tempo contribuiuIsso separa quem pode manter o plano da empresa de quem vai contratar um novo.
- O corretor monta a proposta com os planos da sua cidadeCom a tabela da empresa na mão, você compara a mensalidade inteira do plano mantido com a dos planos novos.
- A proposta chega no seu WhatsAppCom o valor de cada plano para a idade de quem entra, a carência e os hospitais que cada um aceita.
Sem compromisso: peça a sua proposta agora e decida com calma.
Plano de saúde para aposentados: quem tinha plano na empresa e quem nunca teve
Quem tinha plano pela empresa e quem nunca teve resolvem problemas diferentes, com normas diferentes.
O primeiro caso é o de quem pagou parte do plano da empresa, descontada em folha. Para essa pessoa, a aposentadoria não obriga a procurar plano novo: abre o direito de continuar no plano que já tem. A Lei 9.656/1998 assegura ao aposentado que contribuiu para o plano da empresa a manutenção da condição de beneficiário, nas mesmas condições de cobertura assistencial que tinha enquanto trabalhava, desde que assuma o pagamento integral.
O segundo é o de quem nunca teve plano pela empresa, ou teve sem pagar nada por ele. Aí não há plano para manter, e a escolha começa do zero, entre os planos à venda para qualquer pessoa. Confundir os dois casos custa caro: quem acha que tem o direito deixa de procurar plano novo, e quem acha que não tem deixa de pedir à empresa.
Para quem tem o direito, o prazo conta. Quando o desligamento acontece, a empresa precisa comunicar ao ex-empregado a opção de manter o plano, e a resposta tem prazo. Esse aviso é o mesmo para quem sai demitido e para quem sai aposentado, e está explicado por inteiro no plano de saúde para funcionários.
Lei 9.656/1998, artigo 31, caput, na redação dada pela Medida Provisória 2.177-44/2001, lida no texto compilado do Planalto em 1º de outubro de 2026.
Os anos de contribuição que medem o plano de saúde do aposentado
O direito se mede pelo tempo em que você pagou, e a norma manda somar o tempo que não está na última operadora.
O artigo 31 da Lei 9.656/1998 pede dez anos de contribuição. Alcançado esse tempo, o texto assegura a manutenção como beneficiário sem marcar prazo final. Abaixo dele, o parágrafo primeiro do mesmo artigo garante a manutenção à razão de um ano de plano para cada ano de contribuição. Em qualquer dos dois casos, o aposentado assume o pagamento integral.
Na conta desse tempo, três regras da RN 488/2022 mandam somar períodos que a folha de pagamento recente não mostra. A primeira está no artigo 3º: nos contratos adaptados à Lei 9.656/1998, o período anterior à adaptação em que o empregado contribuiu também conta, e o mesmo vale para o período anterior à migração para plano regulamentado.
A segunda está no artigo 23. Quando o empregador trocou de operadora ao longo dos anos, somam-se os períodos de contribuição decorrentes da contratação da empresa com as várias operadoras. A terceira está no artigo 25: a contribuição em planos oferecidos por empresas que passaram por fusão, incorporação, cisão ou transformação é considerada contribuição para um plano único, ainda que no caminho tenha havido rescisão do contrato de trabalho.
Um exemplo: quem passou vinte anos no mesmo emprego, mas viu a empresa trocar de operadora três vezes e passar por uma incorporação, pode chegar à aposentadoria achando que só conta o tempo na operadora atual. A norma manda contar os vinte. Faça essa conta antes de responder à empresa, com os contracheques antigos como prova.
| Tempo de plano ao longo da vida de trabalho | Entra na conta? | Onde está escrito |
|---|---|---|
| Contribuição no contrato já adaptado à Lei 9.656/1998 | Entra | Lei 9.656/1998, art. 31 |
| Período anterior à adaptação do contrato à lei | Entra | RN 488/2022, art. 3º, § 1º |
| Período anterior à migração para plano regulamentado | Entra | RN 488/2022, art. 3º, § 2º |
| Tempo nas operadoras anteriores contratadas pela empresa | Entra | RN 488/2022, art. 23 |
| Tempo em empresa fundida, incorporada, cindida ou transformada | Entra, como plano único | RN 488/2022, art. 25 |
| Contrato celebrado antes de 1999 e nunca adaptado à lei | Fora do alcance | RN 488/2022, art. 3º, caput |
Lei 9.656/1998, artigo 31, caput e § 1º, na redação da Medida Provisória 2.177-44/2001; Resolução Normativa 488/2022 da ANS, artigos 3º, 23 e 25, lidos no texto oficial em 1º de outubro de 2026.
O aposentado que continua trabalhando e o plano de saúde da empresa
O relógio não começa na data da aposentadoria. Começa no dia em que você sai.
Quem se aposenta e continua no mesmo emprego pode achar que devia ter pedido alguma coisa quando a aposentadoria saiu e que, sem o pedido, ficou para trás. Quem contribuiu para o plano não ficou, e a resposta está escrita na norma.
A RN 488/2022 resolve isso em um artigo. Ao empregado aposentado que continua trabalhando na mesma empresa e depois vem a se desligar dela é garantido o direito de manter sua condição de beneficiário, e o texto diz com todas as letras que esse direito é exercido no momento do desligamento.
O mesmo artigo cuida da hipótese mais dura. Se o empregado aposentado que continuou trabalhando falece antes de exercer o direito, a manutenção fica garantida aos seus dependentes. O que corre, portanto, não é um prazo desde a aposentadoria: é o tempo de contribuição, que segue aumentando enquanto você trabalha e paga.
Resolução Normativa 488/2022 da ANS, artigo 22, caput e §§ 1º e 2º, lido no texto oficial em 1º de outubro de 2026.
O que o aposentado paga para manter o plano de saúde da empresa
A mensalidade passa a ser inteira, e a operadora tem de mostrar a tabela desse valor desde a sua entrada no plano.
Quem continua no mesmo plano mantém também as regras de reajuste, de preço por faixa etária e de coparticipação ou franquia que valiam enquanto trabalhava. O que muda é quem paga: o valor passa a ser o integral da tabela de custos por faixa etária, com as atualizações, sem a parte que a empresa bancava.
Peça essa tabela antes de sair. A RN 488/2022 manda a operadora apresentá-la no momento em que o empregado é incluído no plano, informando que é ela que valerá na manutenção, e manda deixar as tabelas atualizadas disponíveis para consulta a qualquer tempo. Com ela, você compara o valor do plano mantido com o dos planos da sua proposta antes de decidir.
O empregador pode subsidiar o plano mantido, ou fazer os empregados ativos ajudarem a bancá-lo. Quando faz isso, o valor correspondente tem de ser informado aos beneficiários. O subsídio não é obrigatório: na saída, pergunte se ele existe e de quanto é.
Resolução Normativa 488/2022 da ANS, artigos 15, caput e §§ 2º e 3º, e 16, caput e §§ 1º e 2º, lidos no texto oficial em 1º de outubro de 2026.
O plano de saúde montado só para aposentados e ex-empregados
A empresa pode pôr aposentados e ex-empregados num plano separado, mas a norma exige nele as condições do plano de quem está trabalhando.
A RN 488/2022 dá ao empregador dois caminhos para cumprir o direito. Ou ele mantém o ex-empregado no mesmo plano em que estava, ou contrata um plano exclusivo para aposentados e ex-empregados, separado do plano dos ativos. Os dois caminhos são permitidos.
O plano exclusivo tem de ter a mesma cobertura, a mesma rede de hospitais e médicos, o mesmo tipo de quarto na internação, as mesmas cidades cobertas e a mesma coparticipação ou franquia do plano dos empregados ativos. A empresa pode oferecer também uma opção mais acessível, com outra rede, outro quarto ou outras cidades, mas só ao lado desse plano, como escolha sua, nunca no lugar dele.
O preço desse plano separado tem regra própria: quem está nele paga tudo, o valor é fixado antes, por faixa etária, e não pode ser calculado depois, conforme o uso. Para o reajuste, a operadora junta todos os planos de ex-empregados dela num grupo só, e o percentual aplicado tem de ser publicado no site dela.
Esses planos aparecem na base da ANS pelo nome. Entre os 23.434 planos ativos registrados no país, fora os exclusivamente odontológicos, 34 trazem no próprio nome a palavra que os identifica: inativos, aposentados ou ex-empregados. Eles estão em 15 operadoras, e 32 dos 34 são coletivos empresariais, que é a forma que a norma exige. Como a base não tem campo que marque esse tipo de plano, o número é o que se enxerga pelo nome, e o total pode ser maior.
Resolução Normativa 488/2022 da ANS, artigos 13, 17, 18, 19, 20 e 21; ANS, base de produtos da saúde suplementar, apurada em 1º de outubro de 2026, considerando planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos.
Plano de saúde para aposentado que nunca teve plano de empresa
Sem contribuição não há plano para manter, e a escolha é entre os planos à venda para qualquer pessoa.
Quem se aposenta sem nunca ter tido plano pela empresa, ou tendo tido um plano pago integralmente pelo empregador, não entra pelo artigo 31. A manutenção nasce da contribuição, e sem ela o caminho é contratar. As opções são as de qualquer pessoa: 23.434 planos ativos registrados na ANS, sem contar os só de dentista, dos quais 2.411 são individuais ou familiares e 15.590 são coletivos empresariais.
O plano individual é o que tem menos opções, e em muitas cidades nem está à venda. O empresarial tem mais, e se contrata com um CNPJ, inclusive o de quem continua trabalhando por conta própria depois de aposentado. O terceiro caminho é o coletivo por adesão, para quem tem vínculo com entidade de classe, conselho profissional ou sindicato. A sua proposta traz os planos que você pode contratar na sua cidade.
Vale separar duas coisas que costumam vir juntas na mesma pergunta. Aposentadoria é uma situação previdenciária; idade é outra coisa. As regras de reajuste por faixa etária e a proteção de quem tem 60 anos ou mais não dependem de estar aposentado, e estão explicadas no plano de saúde para idosos. Há quem se aposente antes dos 60 e quem passe dos 60 sem se aposentar.
ANS, base de produtos da saúde suplementar, apurada em 1º de outubro de 2026. Considera planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos.
As três situações do aposentado diante do plano de saúde da empresa
O que cada ponto de partida abre, e o que ele exige em troca.
| Contribuiu dez anos ou mais | Contribuiu por menos tempo | Nunca contribuiu | |
|---|---|---|---|
| O que a lei garante | Manutenção sem prazo final escrito no artigo | Um ano de plano por ano de contribuição | Nenhum plano para manter |
| Quem paga a mensalidade | O aposentado, por inteiro | O aposentado, por inteiro | O aposentado, por inteiro |
| Cobertura, rede e acomodação | As mesmas do plano dos ativos | As mesmas do plano dos ativos | As que ele contratar |
| O grupo familiar | Acompanha quem já estava inscrito | Acompanha quem já estava inscrito | Entra conforme o novo contrato |
| Por onde começa a busca | Pela empresa e pela operadora atual | Pela empresa e pela operadora atual | Por uma proposta com os planos da cidade |
A coparticipação e a franquia pagas apenas como fator moderador no uso dos serviços não contam como contribuição, e essa definição está no plano de saúde para funcionários, junto com as causas que extinguem o direito.
Erros que custam o plano de saúde do aposentado
- Achar que a aposentadoria sozinha garante o planoO artigo 31 exige que o aposentado tenha contribuído para o plano. Quem nunca pagou nada por ele não tem manutenção a reivindicar.
- Contar só o tempo na operadora atualOs artigos 23 e 25 da RN 488/2022 mandam somar o tempo com as operadoras anteriores da empresa e o tempo em empresas fundidas ou incorporadas.
- Não pedir a tabela de preço por faixa etáriaA operadora deve apresentá-la já na inclusão do empregado e mantê-la disponível a qualquer tempo. É ela que define o valor que você vai pagar depois.
- Aceitar a opção mais acessível como se fosse a únicaO plano exclusivo de ex-empregados tem de manter a rede, o tipo de quarto e as cidades do plano dos ativos. A versão mais enxuta é uma escolha a mais, não um substituto.
- Esperar a aposentadoria sair para só então olhar o assuntoO levantamento dos contracheques e o pedido da tabela são mais fáceis enquanto você ainda trabalha na empresa. Depois do desligamento, chega o aviso, e a resposta tem prazo.
Por que fazer aqui a conta do plano de saúde na aposentadoria
Na aposentadoria, a decisão é entre manter o plano da empresa, pagando a mensalidade inteira, e contratar um novo. Com a proposta ao lado da tabela da empresa, você vê qual dos dois cabe no seu orçamento, e às vezes a conta mostra que vale ficar no plano que já tem.
A norma antes da oferta
O que a lei e a resolução da ANS garantem ao aposentado está citado com artigo, para você conferir na fonte.
Valor para cada idade
A proposta traz o preço de cada plano para a idade de quem entra, pronto para comparar com a tabela do plano mantido.
Corretor habilitado, não robô
Uma pessoa registrada para intermediar o contrato explica a proposta e responde às suas dúvidas.
Resposta no WhatsApp
Você diz quem continua no plano e as idades, e a proposta chega por escrito no seu celular.
Perguntas frequentes sobre plano de saúde para aposentados
As dúvidas de quem está saindo do trabalho e quer saber o que acontece com o plano, com a norma ao lado.
Aposentado tem direito de ficar no plano de saúde da empresa?
Tem, se contribuiu para esse plano. O artigo 31 da Lei 9.656/1998 assegura ao aposentado que contribuiu em decorrência do vínculo empregatício o direito de manter sua condição de beneficiário, nas mesmas condições de cobertura assistencial de que gozava na vigência do contrato de trabalho, desde que assuma o seu pagamento integral.
Quanto tempo de contribuição o aposentado precisa ter?
Dez anos, para manter o plano sem prazo final escrito no artigo 31 da Lei 9.656/1998. Quem contribuiu por período menor tem a manutenção assegurada à razão de um ano de plano para cada ano de contribuição, conforme o parágrafo primeiro do mesmo artigo.
Como se contam os anos de contribuição para o plano do aposentado?
Somando mais do que o período na operadora atual. A RN 488/2022 manda contar o tempo anterior à adaptação do contrato à Lei 9.656/1998 e o anterior à migração para plano regulamentado, no artigo 3º; o tempo com as várias operadoras que a empresa contratou ao longo dos anos, no artigo 23; e o tempo em empresas que passaram por fusão, incorporação, cisão ou transformação, no artigo 25.
O aposentado paga quanto pelo plano que mantém?
O valor integral da tabela de custos por faixa etária, com as devidas atualizações. Deixa de existir a parte que a empresa pagava. O empregador pode subsidiar o plano mantido, mas não é obrigado; quando subsidia, o valor correspondente tem de ser explicitado aos beneficiários.
A empresa pode me pôr num plano diferente depois da aposentadoria?
Pode, desde que seja o plano exclusivo para aposentados e ex-empregados previsto na RN 488/2022, com cobertura, rede, padrão de quarto na internação, cidades cobertas e coparticipação ou franquia iguais às do plano de quem continua trabalhando.
Minha mulher e meus filhos continuam no plano comigo?
Sim, se estavam inscritos enquanto você trabalhava: a manutenção vale, obrigatoriamente, para todo o grupo familiar inscrito na vigência do contrato de trabalho. Também é possível manter o plano só para você ou com parte da família, se for a sua escolha.
Eu me aposentei e continuei trabalhando na mesma empresa. Perdi o direito?
Não. O artigo 22 da RN 488/2022 garante a manutenção ao empregado aposentado que continuou trabalhando na mesma empresa e depois se desligou dela, e diz que o direito é exercido no momento do desligamento, não na data da aposentadoria.
Quanto custa um plano de saúde para aposentado?
Não existe preço único: o valor muda com a cidade, a operadora, os hospitais do plano, o tipo de quarto e a faixa etária de cada pessoa incluída. Quem mantém o plano da empresa paga a tabela dela, por inteiro. Num plano novo, o preço sai pelas idades de quem entra: diga as idades e receba a sua proposta.
Aposentado que nunca teve plano pela empresa tem alguma vantagem na contratação?
Não. Nenhuma regra cria preço ou condição especial por ser aposentado. A contratação segue as mesmas regras de qualquer pessoa: os caminhos são o plano individual ou familiar, o coletivo empresarial, quando há CNPJ, e o coletivo por adesão, quando há vínculo com entidade de classe, conselho ou sindicato.
Quantos planos existem registrados para quem procura hoje?
A base de produtos da ANS registra 23.434 planos ativos, fora os exclusivamente odontológicos. Desses, 2.411 são individuais ou familiares, 15.590 são coletivos empresariais e 5.433 são coletivos por adesão. São números do país inteiro; na sua cidade a lista é menor. Receba os planos vendidos onde você mora.
Existe plano de saúde feito só para aposentados?
Existe a figura do plano exclusivo para aposentados e ex-empregados, que a empresa contrata separado do plano dos ativos. Na base da ANS, 34 planos ativos trazem no próprio nome a marca de que são para inativos, aposentados ou ex-empregados, em 15 operadoras. Como a base não tem campo que identifique esse tipo de plano, o total pode ser maior do que o que o nome deixa ver.
Ser aposentado é a mesma coisa que ser idoso para o plano de saúde?
Não. Aposentadoria é uma situação previdenciária e idade é outra coisa. As regras de variação de preço por faixa etária, da RN 563/2022, e a proteção de quem tem 60 anos ou mais valem pela idade, esteja a pessoa aposentada ou não.
Vocês são uma operadora de plano de saúde?
Não. Atuamos na intermediação: um corretor habilitado monta a sua proposta com planos de operadoras registradas na ANS. Você não paga nada ao corretor: quem remunera a corretagem é a operadora do plano que você escolher.
Receba no WhatsApp a sua proposta de plano para a aposentadoria
O corretor manda no seu WhatsApp os planos que atendem a sua cidade, com o preço para a idade de quem entra, a carência e os hospitais, para você pôr ao lado da tabela do plano da empresa.