COBERTURAS · REEMBOLSO ILIMITADO
Plano de saúde com reembolso ilimitado
Livre escolha total de médico existe em 52 dos 23.434 planos ativos do país. Ilimitada é a escolha; o valor que volta segue a tabela do contrato.
Aqui você vê quantos planos existem, o que é ilimitado e como conferir no registro. Assim você sabe o que perguntar ao corretor sobre o contrato.
- 52 planos com livre escolha total
- 0,2% da oferta ativa do país
- Só 5 dos 52 são individuais
Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS, conforme a Lei 9.656/1998.
52 planos ativos, num universo de 23.434, deixam o beneficiário escolher qualquer prestador e pedir reembolso
- Unimed
- Bradesco Saúde
- SulAmérica
- Amil
- Porto Seguro
- NotreDame Intermédica
- Omint
- Hapvida
Reembolso ilimitado: o que a base da ANS registra e o que o contrato decide
A base de produtos da ANS não tem um campo chamado reembolso ilimitado. O que ela tem é a livre escolha de prestador, que diz se o contrato deixa usar médico fora da rede credenciada e pedir o dinheiro de volta. Na forma mais ampla, a total, ela aparece em 52 dos 23.434 planos ativos, 0,2% da oferta, e vem de 18 operadoras. Mesmo nesses 52, o que volta não é livre: sai da tabela de reembolso do contrato. Sem limite é a escolha de quem atende, não o valor devolvido.
- 52planos com livre escolha total de prestador, de 23.434 ativos
- 0,2%é a fatia desses planos na oferta ativa do país
- 18operadoras oferecem pelo menos um plano nesse desenho
- 5deles são de contratação individual ou familiar
- Você diz quem vai usar o plano e se tem CNPJLivre escolha total quase não existe no plano individual: 47 dos 52 planos são coletivos.
- O corretor procura livre escolha onde você moraSão 18 operadoras com esse desenho, e cada plano só vale na região que declarou na ANS.
- Você recebe a proposta no WhatsAppPreço por idade, carência e hospitais de cada plano; teto e tabela de reembolso, pergunte ao corretor.
Sem compromisso: peça a sua proposta agora e decida com calma.
Quantos planos oferecem o reembolso que o mercado chama de ilimitado
São 52 em 23.434 — e o tipo de contrato muda muito a chance de achar um.
O registro de produtos da ANS guarda, para cada plano, um campo que diz se o beneficiário pode se atender fora da rede credenciada e pedir o dinheiro de volta. Esse campo é a livre escolha de prestador, e tem quatro valores. O mais amplo é o total, que é o desenho por trás do reembolso anunciado como ilimitado.
Contados os planos com situação ativa, fora os exclusivamente odontológicos, a livre escolha total aparece em 52 deles, num universo de 23.434 — 0,2% da oferta. Vêm de 18 operadoras.
A divisão por tipo de contrato é o que muda a busca. No coletivo por adesão são 24 planos; no coletivo empresarial, 23; no individual ou familiar, 5. Quem quer contratar em nome próprio tem bem menos opções; com CNPJ ou entidade de classe, a escolha é bem maior.
| Como se contrata | Planos com livre escolha total | Fatia dos 52 |
|---|---|---|
| Coletivo por adesão | 24 | 46,2% |
| Coletivo empresarial | 23 | 44,2% |
| Individual ou familiar | 5 | 9,6% |
Campo de livre escolha de prestador da base de produtos da ANS, lido em 30 de setembro de 2026 nos planos ativos que não são só odontológicos. A fatia é sobre os 52 planos com livre escolha total, não sobre os 23.434 ativos.
No reembolso ilimitado, o que não tem limite é a escolha
A escolha de quem atende pode ser livre. O valor que volta obedece à tabela do contrato.
Livre escolha total quer dizer que o contrato não restringe onde a pessoa se atende: ela procura o médico, o laboratório ou o hospital que preferir, paga direto e pede o reembolso depois. É a essa liberdade que a palavra ilimitado se refere.
O valor que volta é outra coisa. Ele sai da tabela de reembolso do contrato, que fixa quanto a operadora devolve em cada tipo de atendimento. Pagar acima da tabela não aumenta o que volta, e é aí que mora a surpresa de quem recebe menos do que esperava.
A norma fecha a conversa dos dois lados. A Resolução CONSU 8/1998 põe um piso no artigo 2º, inciso IX: é vedado devolver menos do que a operadora pratica na própria rede credenciada. E abre, no inciso III do mesmo artigo, uma exceção expressa para os contratos com cláusula na modalidade de reembolso, que é o que permite a esse contrato trazer um valor máximo.
Ou seja: a própria norma que rege o assunto prevê que um contrato de reembolso tenha limite de valor. Quem toma ilimitado como ausência de teto pode se surpreender: o teto, quando existe, está no contrato, e é uma das coisas a pedir ao corretor, por escrito, antes de assinar.
Resolução CONSU 8/1998, artigo 2º, incisos III e IX — o inciso IX foi incluído pela Resolução CONSU 15/1999. Texto consolidado, publicado pela ANS, lido em 30 de setembro de 2026.
Reembolso ilimitado não quer dizer plano sem cobrança por uso
Quase metade dos 52 também cobra alguma coisa a cada atendimento.
O registro guarda, em campo separado, se o plano cobra do beneficiário a cada uso. A norma chama isso de fator moderador. O mercado chama de coparticipação quando é uma fatia de cada atendimento, e de franquia quando o contrato fixa um valor abaixo do qual a operadora não paga nada.
Cruzando os dois campos: dos 52 planos com livre escolha total, 24 também cobram por uso — 14 por coparticipação e 10 por franquia somada à coparticipação. Os outros 28 não trazem cobrança por uso nenhuma.
A leitura prática é curta. Poder escolher quem atende e não pagar nada a cada atendimento são duas informações registradas em campos diferentes, e uma não vem junto com a outra. Vale conferir as duas antes de assinar.
| Cobrança a cada uso | Planos | Fatia dos 52 |
|---|---|---|
| Ausente | 28 | 53,8% |
| Coparticipação | 14 | 26,9% |
| Franquia somada à coparticipação | 10 | 19,2% |
Os dois campos, livre escolha de prestador e fator moderador, cruzados na base de produtos da ANS de 30 de setembro de 2026. A fatia é sobre os 52 planos com livre escolha total, não sobre os 23.434 ativos; as parcelas somam 99,9% por arredondamento.
No reembolso, o dinheiro sai da sua conta antes de voltar
Quem se atende fora da rede adianta o valor inteiro e recebe uma parte depois.
A palavra reembolso já diz a ordem das coisas. Tanto a Lei 9.656/1998 quanto a Resolução CONSU 8/1998 falam em devolver despesa feita pelo beneficiário, e não em pagar o prestador. Na prática, a despesa inteira sai do seu bolso no dia do atendimento.
O que volta é uma parte, e volta mais tarde. Entre uma coisa e outra existe um intervalo que o contrato regula. Quem faz um exame caro precisa ter o valor disponível na hora, mesmo tendo direito à devolução que o contrato prevê.
Isso pesa mais em tratamento em curso, quando o ciclo se repete todo mês. Por isso o tamanho da devolução e o prazo de pagamento interessam muito mais a quem se atende fora da rede por rotina do que a quem faz isso uma vez por ano.
Resolução CONSU 8/1998, artigo 2º, inciso IX, e Lei 9.656/1998, artigo 12, inciso VI: as duas tratam de devolver despesa já feita pelo beneficiário.
O reembolso ilimitado vem de 18 operadoras, e isso encurta a busca
Livre escolha total é oferta concentrada: se nenhuma das 18 atende a sua cidade, a resposta é não.
Os 52 planos com livre escolha total não estão espalhados pelo mercado. Saem de 18 operadoras — menos de três planos por operadora, na média. Para efeito de comparação, 588 operadoras vendem plano coletivo empresarial e 313 vendem individual ou familiar.
A consequência prática vem logo depois: registro nacional não é oferta local. Uma operadora pode ter o produto registrado e não vendê-lo onde você mora, e a abrangência — a área em que o plano vale — é declarada produto a produto. A pergunta que resolve, então, não é quantos planos existem no país, e sim quais deles chegam à sua cidade.
Quando nenhum chega, a conversa não acaba. Abaixo do valor total, o registro da ANS ainda guarda formas parciais de livre escolha, bem mais comuns, que valem para parte dos atendimentos. Antes de desistir do reembolso, peça ao corretor as opções parciais da sua cidade.
Operadoras contadas pelo campo de livre escolha de prestador na base de produtos da ANS, em 30 de setembro de 2026. As contagens por tipo de contratação não somam entre si, porque a mesma operadora aparece em mais de uma linha.
O registro do plano na ANS diz se o reembolso ilimitado existe
Todo produto tem número de registro, e é ali que o campo de livre escolha aparece.
A palavra ilimitado não existe no registro. O que existe é o campo de livre escolha de prestador, preenchido produto a produto — e é ele que separa os 52 planos do resto da oferta. Por isso a primeira coisa a pedir não é uma explicação: é o número de registro do produto na ANS.
Com esse número na mão, duas informações ficam confirmadas na fonte: qual valor de livre escolha o produto declara e quais cidades ele cobre. As duas valem mais do que o nome comercial estampado na proposta.
O que o registro não diz é quanto volta. Valor, teto e prazo são cláusula de contrato. Por isso a pergunta seguinte tem de ser respondida com número, e por escrito. Quando a resposta vier só em adjetivo, vale insistir antes de assinar.
ANS, base de produtos da saúde suplementar: o campo de livre escolha de prestador é declarado produto a produto, e o número de registro é o que identifica o produto. Apurada em 30 de setembro de 2026.
Reembolso ilimitado: o que a palavra sugere e o que decide o valor
Cinco pontos em que a leitura comum do termo não coincide com o que está escrito.
| O que a palavra sugere | O que decide na prática | Onde conferir | |
|---|---|---|---|
| Escolha de quem atende | Qualquer médico, em qualquer lugar | O contrato precisa prever livre escolha; em caráter total, 52 planos a preveem | Campo de livre escolha, no registro da ANS |
| Valor que volta | O mesmo que você pagou | A tabela de reembolso do contrato, aplicada a cada tipo de atendimento | Contrato com a operadora |
| Piso do que volta | Não se fala nisso | Não pode ser menor que o praticado pela operadora na rede credenciada | CONSU 8/1998, artigo 2º, inciso IX |
| Teto por atendimento | Não existe teto | Pode existir: a norma admite valor máximo no contrato com cláusula de reembolso | CONSU 8/1998, artigo 2º, inciso III |
| Cobrança a cada uso | Não se fala nisso | 24 dos 52 planos com livre escolha total também cobram por uso | Base de produtos da ANS |
As contagens de planos saem da base de produtos da ANS, sobre os 23.434 planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos, apurados em 30 de setembro de 2026. Valor, teto, prazo e reajuste da tabela variam de operadora e de contrato, e nenhum deles consta da base pública.
Erros de quem procura plano de saúde com reembolso ilimitado
- Ler ilimitado como “recebo tudo de volta”O que não tem limite é a escolha de quem atende. O valor devolvido sai da tabela de reembolso do contrato, e pagar acima dela não aumenta o que volta.
- Procurar reembolso sem olhar o campo de livre escolhaÉ esse campo que diz se dá para se atender fora da rede. Em caráter total, só 52 planos ativos o registram.
- Supor que quem tem livre escolha total não paga por usoDos 52 planos com livre escolha total, 24 também cobram a cada atendimento. São campos diferentes do registro, e um não implica o outro.
- Aceitar o nome comercial sem o número de registroA palavra ilimitado não existe no registro da ANS. O campo de livre escolha existe, e é conferível a partir do número de registro do produto.
- Contar com o reembolso sem ter o dinheiro na horaNo atendimento fora da rede, você paga tudo no dia e recebe depois. A devolução vem pelo que o contrato prevê, e não pelo valor do recibo.
Livre escolha total: onde o corretor procura por você
São 52 planos de 18 operadoras, quase todos coletivos. O corretor procura entre eles os que valem onde você mora e, se nenhum servir, mostra os planos com livre escolha parcial da sua cidade.
Os 52 contados na ANS
A contagem dos planos com livre escolha total, e das operadoras que os vendem, vem do registro de produtos da ANS.
O teto pedido por escrito
Valor máximo, tabela e prazo de pagamento são cláusula de contrato: peça ao corretor antes de assinar.
Busca pelo tipo de contrato
Um corretor habilitado olha primeiro os planos coletivos, onde estão 47 dos 52.
Resposta no WhatsApp
Preço para cada idade, carência e hospitais dos planos que atendem a sua cidade.
Perguntas frequentes sobre plano de saúde com reembolso ilimitado
As dúvidas de quem quer escolher o próprio médico, com o registro da ANS e a norma na mão.
Existe plano de saúde com reembolso ilimitado?
Não como a palavra sugere. Na base de produtos da ANS não existe esse campo: existe a livre escolha de prestador, e a forma total dela está em só 52 planos ativos, de 18 operadoras, de um total de 23.434 no país. Nesses planos a escolha de quem atende é livre, mas o valor devolvido segue a tabela de reembolso do contrato.
O que é livre escolha total de prestador?
É o valor mais amplo do campo que a ANS registra para dizer se o beneficiário pode se atender fora da rede credenciada e pedir o dinheiro de volta. Em caráter total, o contrato não restringe o prestador — nem para consulta e exame, nem para internação.
Quantos planos têm livre escolha total no Brasil?
São 52, de 23.434 planos com situação ativa, fora os exclusivamente odontológicos, apurados na base de produtos da ANS em 30 de setembro de 2026. Vêm de 18 operadoras. Por tipo de contrato: 24 no coletivo por adesão, 23 no coletivo empresarial e 5 no individual ou familiar.
Quanto o plano devolve de reembolso?
O que a tabela do contrato disser para aquele tipo de atendimento, e não o valor do recibo. Cada contrato tem a sua tabela, e ela não está em base pública. Diga a sua cidade e peça uma proposta com livre escolha; depois, pergunte ao corretor a tabela de cada plano.
Quantas operadoras vendem plano com livre escolha total?
São 18, apuradas na base de produtos da ANS em 30 de setembro de 2026. É uma oferta concentrada: para comparação, 588 operadoras vendem plano coletivo empresarial e 313 vendem individual ou familiar. Ter o produto registrado também não significa vendê-lo em todas as cidades: descubra quais vendem onde você mora.
O reembolso pode ter teto?
Pode. A Resolução CONSU 8/1998 veda, no artigo 2º, inciso III, limitar a assistência por valores máximos ou teto de remuneração, e abre exceção expressa para os contratos com cláusula na modalidade de reembolso. É essa ressalva que permite o valor máximo — por isso o teto é uma das coisas a pedir por escrito.
Plano com reembolso ilimitado tem coparticipação?
Pode ter. Dos 52 planos com livre escolha total, 24 também cobram a cada uso: 14 por coparticipação e 10 por franquia somada à coparticipação. Os outros 28 não cobram por uso. São campos separados no registro da ANS, e um não depende do outro.
Plano sem livre escolha dá algum reembolso?
Dá, num caso estreito: a Lei 9.656/1998 garante o reembolso quando não foi possível usar a rede numa urgência ou emergência, nos limites do contrato. Para usar médico fora da rede no dia a dia, o contrato precisa prever livre escolha.
Como pedir reembolso ao plano de saúde?
O pedido vai à operadora com o comprovante do que foi pago e os documentos do atendimento. Cada operadora tem a sua lista, e ela consta do contrato. Receba a sua proposta e pergunte ao corretor quais documentos cada plano pede.
Plano com reembolso vale a pena?
Depende de quem você quer que atenda. Para quem já tem médico de confiança fora das redes credenciadas, o reembolso é o que permite continuar com ele. Para quem se atende pela rede, é um atributo que não vai usar, e as opções são poucas: 52 planos ativos, 0,2% da oferta. Se o seu médico atende fora da rede, peça uma proposta pensando nele.
Plano individual tem reembolso ilimitado?
Quase não tem. Dos 52 planos com livre escolha total, apenas 5 são de contratação individual ou familiar. Os outros 47 são coletivos: 24 por adesão e 23 empresariais. Com CNPJ ou entidade de classe, receba as opções coletivas da sua cidade.
Vocês são uma operadora de plano de saúde?
Não. Atuamos na intermediação: um corretor habilitado monta a sua proposta com planos de operadoras registradas na ANS. Você não paga nada ao corretor: quem remunera a corretagem é a operadora do plano que você escolher.
Peça a proposta de plano com livre escolha de médico
O corretor procura os planos com livre escolha que valem na sua cidade e manda pelo WhatsApp quanto custa cada um para as idades da família, em quanto tempo a carência acaba e quais hospitais atendem.