COBERTURAS · PLANO COM FRANQUIA
Plano de saúde com franquia
Franquia é o valor que o contrato deixa por conta de quem usa antes de o plano pagar. Só 177 dos 23.434 planos ativos do país cobram dessa forma.
Veja como a franquia funciona, quantos planos cobram assim e onde eles existem. Assim você sabe se vale procurar franquia onde mora e o que pedir por escrito.
- 177 planos cobram só franquia
- 0,8% da oferta, de 39 operadoras
- Definida na Resolução CONSU 8/1998
Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS, conforme a Lei 9.656/1998.
177 é o número de planos de saúde ativos no país em que a franquia é a única cobrança por uso, conforme a base de produtos da ANS
- Unimed
- Hapvida
- NotreDame Intermédica
- SulAmérica
- Bradesco Saúde
- Porto Seguro
- Amil
- Alice
O que é franquia no plano de saúde, e quanto dela existe na oferta
Franquia é um valor escrito no contrato. Até ele, a operadora não responde pela cobertura do atendimento — quem usa paga essa parte, e só depois o plano entra. Coparticipação é outra coisa: uma fatia de cada consulta, exame ou procedimento realizado. As duas cobram pelo uso, mas de formas diferentes, e a diferença aparece na hora do atendimento. Na oferta do país, o desenho com franquia sozinha é raro: 177 dos 23.434 planos ativos, de 39 operadoras. Quando a franquia aparece, quase sempre vem somada à coparticipação.
- 177planos ativos no país cobram só franquia, sem coparticipação
- 0,8%da oferta do país — a menor das quatro formas de cobrança por uso
- 39operadoras registradas oferecem algum plano com franquia sozinha
- 12desses planos cobrem o país todo; os outros valem só numa região
- Você conta quem entra no plano e a idade de cada pessoaQuem usa mais é quem mais sente a cobrança por atendimento, e a idade forma o preço de cada pessoa.
- O corretor procura franquia onde você moraO plano com franquia sozinha é raro e regional: onde ele não existe, o corretor mostra as opções com coparticipação.
- A sua proposta chega por escritoValor por idade, carência e hospitais de cada plano; a forma de cobrança por uso, confirme com o corretor.
Sem compromisso: peça a sua proposta agora e decida com calma.
Como funciona a franquia no plano de saúde
É o valor, escrito no contrato, até o qual a operadora não paga, e não o modelo anual do seguro de carro.
A Resolução CONSU 8/1998 define franquia, no artigo 3º, inciso I, como o valor estabelecido no contrato até o qual a operadora não tem responsabilidade de cobertura, quer nos casos de reembolso, quer nos casos de pagamento à rede credenciada ou referenciada. O centro da frase é o que decide tudo: até aquele valor, a operadora simplesmente não responde. Quem responde é quem usou.
Daí sai uma consequência que pesa no dia do atendimento. Como a operadora não responde por aquela faixa, é a clínica, o laboratório ou o hospital que recebe o valor da pessoa atendida. A norma prevê isso expressamente: o artigo 4º, inciso VI obriga a operadora a informar previamente a sua rede credenciada quando houver participação do consumidor em forma de franquia nas despesas do atendimento. A rede sabe antes, e cobra no balcão.
Aqui mora o desencontro com o seguro de carro, que é a imagem que quase todo mundo traz. No carro, a franquia é um valor único que se paga quando há sinistro, e depois a seguradora assume o conserto. No plano de saúde, a franquia está amarrada ao atendimento e ao que o contrato escreveu sobre ele — sobre quais eventos incide, em que valor, e se volta a incidir no atendimento seguinte. A norma fixa o que a franquia é; não fixa período de apuração, nem teto anual, nem zeragem. Tudo isso fica por conta do contrato, que precisa ser lido antes de assinar.
Resolução CONSU 8/1998, artigo 3º, inciso I, e artigo 4º, inciso VI. Texto publicado no Diário Oficial nº 211, de 4 de novembro de 1998, lido na íntegra em 30 de setembro de 2026.
Quando a franquia do plano de saúde aparece na sua conta
A mensalidade tem dia certo. A franquia não tem nenhum: ela chega junto com o atendimento.
A mensalidade de um plano de saúde é uma despesa com data. Entra no orçamento do mês, cabe numa planilha e se repete. A franquia não funciona assim: ela só existe quando alguém é atendido, e o valor se apresenta ali, no mesmo momento do atendimento.
Quem cobra pode ser quem atendeu. Como a operadora não responde pela cobertura até o valor fixado, a norma manda que ela avise antes a própria rede credenciada sobre a participação do beneficiário em forma de franquia. A clínica ou o laboratório já sabe, e apresenta a conta na recepção.
A consequência prática é de planejamento, não de direito. Duas famílias com a mesma mensalidade podem terminar o ano com gastos bem diferentes, dependendo de quantas vezes procuraram atendimento. Por isso a pergunta a fazer antes de assinar não é apenas quanto custa por mês, e sim quanto custa cada vez que se usa.
Artigo 4º, inciso VI, da Resolução CONSU 8/1998, que manda a operadora avisar previamente a rede credenciada quando houver participação do beneficiário em forma de franquia.
Quantos planos de saúde com franquia existem no país
São 177 dos 23.434 planos ativos, e o plano individual é o que, proporcionalmente, mais os tem.
A ANS registra, para cada plano, qual cobrança por uso ele pratica, e os valores possíveis são quatro: coparticipação, franquia, franquia somada à coparticipação e ausente — este último para o plano que não cobra nada pelo atendimento. A contagem saiu dessa base: entram os planos ativos e ficam de fora os que são só odontológicos, no país inteiro, num total de 23.434 planos.
O resultado muda a expectativa de quem procura: o desenho com franquia sozinha está em 177 planos, 0,8% da oferta, de 39 operadoras. Na mesma base, a coparticipação sozinha aparece em 13.732 planos, e a franquia somada à coparticipação, em 2.923. Quem procura só franquia tem poucas opções para escolher.
A divisão por tipo de contrato traz a parte que surpreende. Em número absoluto, o maior grupo é o da contratação coletiva empresarial, como em quase tudo nos planos de saúde. Mas em proporção de cada tipo o quadro se inverte: a franquia sozinha pesa 1,9% da oferta individual ou familiar e 0,6% da oferta empresarial. Quem contrata sozinho é quem tem, proporcionalmente, a maior chance de encontrar esse desenho.
| Como se contrata | Planos com franquia | Fatia desse tipo | Total de planos do tipo |
|---|---|---|---|
| Coletivo empresarial | 86 | 0,6% | 15.590 |
| Coletivo por adesão | 44 | 0,8% | 5.433 |
| Individual ou familiar | 47 | 1,9% | 2.411 |
| Os três somados | 177 | 0,8% | 23.434 |
Contagem de 30 de setembro de 2026 na base de produtos da ANS, só com os planos ativos que não são apenas odontológicos. A fatia é sobre o total de planos ativos de cada tipo de contratação, no país inteiro.
Onde estão os planos de saúde com franquia
A maior parte só vale em algumas cidades vizinhas, e só 12 deles cobrem o país todo.
Saber que existem 177 planos com franquia sozinha no país ainda não diz se existe algum na cidade de quem procura. O campo da base da ANS que registra a região coberta por cada plano responde a isso: a franquia pura é um desenho regional.
De cada grupo de 100 planos com franquia sozinha, cerca de 64 cobrem apenas um grupo de municípios. A cobertura nacional aparece em 12 produtos, e a estadual em apenas 2. Isso não quer dizer que a franquia esteja proibida fora dessas áreas: quer dizer que as operadoras que a praticam atuam, na maioria, em território delimitado.
Por isso não adianta procurar franquia pelo nome do plano. Comece pelo seu endereço: o corretor separa os planos que atendem onde você mora e, entre eles, diz quais cobram franquia, quais cobram coparticipação e quais não cobram nada pelo uso.
| Região coberta | Planos | Fatia dos 177 | Onde o plano atende |
|---|---|---|---|
| Grupo de municípios | 114 | 64,4% | Um conjunto de cidades vizinhas, ou uma região metropolitana |
| Municipal | 49 | 27,7% | Somente a cidade indicada no contrato |
| Nacional | 12 | 6,8% | Qualquer estado do país |
| Estadual | 2 | 1,1% | Os municípios de um estado inteiro |
Planos ativos, fora os só odontológicos, cuja única cobrança por uso registrada é a franquia, contados na base de produtos da ANS em 30 de setembro de 2026.
Franquia ou coparticipação: qual conta chega até você
Uma é um valor que fica por sua conta antes de o plano entrar; a outra é uma fatia de cada evento.
Em português comum, a diferença é esta. Na franquia, o contrato fixa um valor de atendimento e a operadora não responde por ele: quem usa paga aquela parte, e o plano cobre o que passar dali. Na coparticipação, a operadora responde pelo atendimento inteiro e depois cobra da pessoa uma parte dele — uma fatia do evento realizado, não um degrau de entrada.
A consequência para o bolso muda de lugar. Na franquia, o valor é conhecido antes: está escrito e não depende de quanto custou o exame. Na coparticipação, o valor é proporcional ao que foi feito, então cresce com procedimento caro e diminui com procedimento barato. Qual das duas sai melhor depende do uso de cada família, e não há como responder isso por regra geral.
Entre os planos à venda, porém, a franquia quase nunca vem sozinha. São 2.923 planos que cobram franquia e coparticipação juntas contra 177 que cobram só franquia: quando a franquia aparece, em 94% dos casos ela vem acompanhada. Por isso, quem procura franquia acaba comparando também o percentual da coparticipação, e precisa saber sobre o que ele incide e até onde pode ir.
Artigo 3º, incisos I e II, da Resolução CONSU 8/1998; para as contagens, os planos ativos do país na base de produtos da ANS, em 30 de setembro de 2026.
O que pedir por escrito num plano de saúde com franquia
A norma manda informar antes da assinatura; o que ela não faz é escolher as perguntas por você.
A Resolução CONSU 8/1998 obriga a operadora a avisar, de forma clara e antes da assinatura, como cobra pelo uso: no contrato, no material de divulgação e no indicador de serviços da rede. O dever é anterior à assinatura, e isso dá a quem contrata uma janela real de conferência. Ela se fecha na hora em que a proposta é assinada.
Dentro dessa janela, cinco perguntas resolvem quase tudo, e todas pedem resposta escrita. Qual é o valor da franquia. Sobre quais atendimentos ela incide — consulta, exame, terapia, internação. Se ela volta a incidir em cada atendimento ou se há período de apuração. Quem faz a cobrança, a operadora ou a rede que atendeu. E se, depois da franquia, o contrato ainda prevê coparticipação.
A pergunta sobre a coparticipação merece atenção redobrada, porque é o caso que mais aparece na base: o desenho somado está em 2.923 planos, contra 177 da franquia isolada, e o mesmo contrato pode trazer as duas cobranças. Há também um limite que a norma impõe a qualquer cobrança por uso, e que vale conhecer antes de aceitar valor alto: nenhuma delas pode chegar ao ponto de o beneficiário financiar integralmente o procedimento, nem de virar fator restritor severo ao acesso aos serviços.
Artigo 4º, inciso I, alíneas a e b, e artigo 2º, inciso VII, da Resolução CONSU 8/1998, na redação da Resolução CONSU 15/1999. Texto lido na íntegra em 30 de setembro de 2026.
Franquia sozinha, franquia somada e coparticipação: o que muda na conta
Os três desenhos de cobrança por uso que a ANS registra, nos pontos que decidem quanto sai do seu bolso.
| Só franquia | Franquia e coparticipação | Só coparticipação | |
|---|---|---|---|
| Como a cobrança se forma | Valor fixo no contrato, até onde a operadora não responde | O valor fixo e, além dele, a fatia do evento | Fatia de cada evento realizado |
| O que decide quanto você paga | O valor escrito no contrato | O valor escrito e o percentual | O percentual e o preço do procedimento |
| Quem costuma receber de você | A rede que atendeu, avisada antes pela operadora | A rede e a operadora, cada uma na sua parte | A operadora, na fatura |
| Planos ativos no país | 177 | 2.923 | 13.732 |
| Operadoras que praticam | 39 | 159 | 600 |
Todas as contagens são do país inteiro, entre os planos ativos não exclusivamente odontológicos, apuradas em 30 de setembro de 2026 na base de produtos da ANS. Fora deste quadro ficam os planos que não cobram nada pelo atendimento. O valor da franquia e o percentual da coparticipação não estão na base: estão em cada contrato.
Erros de quem procura plano de saúde com franquia
- Esperar o modelo do seguro de carroNo carro se paga a franquia uma vez, no sinistro, e a seguradora assume o resto. No plano de saúde o valor está amarrado ao atendimento, e é o contrato que diz se ele volta a incidir no atendimento seguinte.
- Procurar franquia sem olhar a região cobertaDos 177 planos com franquia sozinha, 12 têm cobertura nacional e 114 cobrem apenas um grupo de municípios. Pode não existir nenhum onde você mora.
- Confundir as duas cobranças na hora de compararFranquia é o valor até onde a operadora não responde; coparticipação é a fatia de cada evento. Propostas com a mesma mensalidade podem cobrar de formas bem diferentes.
- Assinar sem o valor da franquia escritoA operadora tem de informar as condições da cobrança por uso antes da assinatura, no material de divulgação e no contrato. Sem o valor no papel, não há o que comparar.
- Achar que franquia e coparticipação não convivemNa base da ANS, 2.923 planos cobram as duas coisas contra 177 que cobram só franquia. Quem procura franquia encontra, na maioria das vezes, o desenho somado.
Plano com franquia: o que o corretor confere onde você mora
Plano só com franquia é raro e quase sempre regional. O corretor procura os planos que atendem o seu endereço, diz se algum deles cobra franquia e, se não houver nenhum, mostra as opções com coparticipação ou sem cobrança por uso, com o preço para as idades de quem entra.
Contagem da base da ANS
Quantos planos cobram franquia, de quantas operadoras e em que região sai da base de produtos da ANS.
As cinco perguntas da franquia
Valor, atendimentos, repetição, quem cobra e se há coparticipação: leve a lista para o corretor.
Busca pelo seu endereço
Um corretor habilitado parte da cidade onde você mora, porque é ela que decide se existe franquia.
Planos no seu WhatsApp
Cada plano com a carência, os hospitais e o valor para cada pessoa da família.
Perguntas frequentes sobre plano de saúde com franquia
O que a norma define, o que a base da ANS mostra e o que só o contrato pode responder.
O que é franquia no plano de saúde?
É o valor estabelecido no contrato até o qual a operadora não tem responsabilidade de cobertura, tanto nos casos de reembolso quanto nos de pagamento à rede credenciada ou referenciada. A definição está no artigo 3º, inciso I, da Resolução CONSU 8/1998. Na prática, é a parte do atendimento que fica por conta de quem usou.
Qual a diferença entre franquia e coparticipação?
A franquia é um valor fixado no contrato que fica por conta do beneficiário antes de o plano pagar. A coparticipação é a parte efetivamente paga pelo beneficiário à operadora, referente à realização do procedimento — uma fatia de cada evento. São os incisos I e II do artigo 3º da Resolução CONSU 8/1998.
Quantos planos de saúde com franquia existem?
Na base de produtos da ANS, 177 planos ativos no país registram a franquia como única cobrança por uso, o que dá 0,8% da oferta, distribuídos por 39 operadoras. Outros 2.923 planos registram franquia somada à coparticipação. A apuração considera planos ativos, fora os exclusivamente odontológicos.
Plano de saúde com franquia é mais barato?
Não dá para afirmar isso como regra. No plano com franquia, parte do custo do atendimento sai no momento do uso, e não apenas na mensalidade fixa: quem usa muito paga mais no total; quem usa pouco, menos. O ponto de virada depende do valor da franquia e do uso de cada família. O preço sai pelas idades de quem entra: receba a proposta com o preço de cada plano.
Quem cobra a franquia, a operadora ou a clínica?
Costuma ser quem atendeu. Como a operadora não responde pela cobertura até o valor da franquia, é a rede que recebe essa parte. A Resolução CONSU 8/1998 prevê o mecanismo no artigo 4º, inciso VI, que obriga a operadora a informar previamente a sua rede credenciada quando houver participação do consumidor em forma de franquia.
A franquia do plano de saúde zera todo ano?
A norma não fixa período de apuração, nem teto, nem zeragem. Isso é matéria do contrato, e varia de operadora para operadora. Faça essa pergunta por escrito antes de assinar, porque ela muda a conta de quem tem tratamento em curso. Peça os planos da sua cidade e pergunte ao corretor como cada plano trata o assunto.
Existe limite para o valor da franquia?
Não há valor em reais fixado em norma. Existe um limite de natureza: a Resolução CONSU 8/1998 veda, no artigo 2º, inciso VII, a franquia ou a coparticipação que caracterize financiamento integral do procedimento por parte do usuário, ou fator restritor severo ao acesso aos serviços.
Franquia vale também para internação?
Depende do que o contrato prevê, e a internação tem tratamento próprio na Resolução CONSU 8/1998 — inclusive quanto à forma que a cobrança pode assumir. Diga no formulário o tipo de quarto que quer na internação, receba a sua proposta e peça por escrito se a franquia incide na internação e em que valor.
Plano individual tem franquia?
Tem, e proporcionalmente mais que os outros tipos de contrato: 47 dos 2.411 planos individuais ou familiares ativos registram franquia como única cobrança por uso, o que dá 1,9% dessa oferta. No coletivo empresarial são 86 de 15.590, ou 0,6%.
Dá para encontrar plano com franquia em qualquer cidade?
Não. A oferta é regional: 114 dos 177 planos com franquia sozinha cobrem apenas um grupo de municípios, 49 valem numa cidade só e só 12 cobrem o país todo. Onde não houver nenhum, a escolha passa a ser entre planos com coparticipação ou sem cobrança por uso. Diga onde mora e veja os planos que atendem a sua cidade.
O que pedir por escrito antes de assinar um plano com franquia?
O valor da franquia; sobre quais atendimentos ela incide; se volta a incidir a cada atendimento ou se há período de apuração; quem faz a cobrança; e se o contrato também prevê coparticipação além dela. A operadora é obrigada a informar as condições da cobrança por uso antes da assinatura.
Vocês são uma operadora de plano de saúde?
Não. Atuamos na intermediação: um corretor habilitado monta a sua proposta com planos de operadoras registradas na ANS. Você não paga nada ao corretor: quem remunera a corretagem é a operadora do plano que você escolher.
Receba a proposta de plano com franquia para onde você mora
O corretor diz se há plano com franquia na sua cidade e manda no WhatsApp as opções que atendem você, com a carência, os hospitais e o preço para cada idade.