POR PREÇO E PADRÃO · PLANO DE SAÚDE MAIS BARATO
Plano de saúde mais barato
Não existe um plano mais barato para todo mundo. Existe o mais barato entre as propostas que você tem na mesa, e quatro campos do registro explicam a diferença.
Aqui você vê como ler as propostas, o que vem depois e como pedir as duas. Assim a escolha sai do nome do plano e passa para o que está escrito em cada uma.
- Quatro campos comparados lado a lado
- 6.602 dos 23.434 planos não cobram por uso
- O aumento de faixa cai no mês seguinte
Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS, conforme a Lei 9.656/1998.
28,2% dos 23.434 planos de saúde ativos registrados na ANS não cobram nada por uso, porque não têm fator moderador nenhum
- Unimed
- Hapvida
- NotreDame Intermédica
- SulAmérica
- Bradesco Saúde
- Porto Seguro
- Amil
- Alice
O que decide qual plano de saúde é o mais barato no seu caso
A pergunta não tem resposta nacional, e isso não é evasiva: o valor de um plano não consta do registro do plano, nasce na proposta e muda conforme a operadora, a cidade, a idade de cada pessoa incluída e quantas entram. O que tem resposta é a pergunta logo ao lado, que é a útil: entre as propostas que chegaram até você, qual sai mais em conta, e por quê. Isso se resolve lendo nas duas os mesmos quatro campos que a ANS registra em todo plano, e somando ao valor da mensalidade o que só aparece depois dela.
- Quatrocampos registrados que se leem nas duas propostas, na mesma ordem
- 6.602dos 23.434 planos ativos não têm fator moderador nenhum
- 71,8%dos planos ativos têm alguma cobrança ligada ao quanto se usa
- Mês seguinteé quando o aumento por mudança de faixa etária passa a ser cobrado
- Você diz quem entra, as idades e o quarto que querCom esses dados fixos, todas as propostas saem montadas do mesmo jeito.
- O corretor pede as propostas nas mesmas condiçõesOs mesmos dados vão para todas as operadoras da sua cidade: a diferença que sobra é do plano, não do pedido.
- As propostas chegam lado a lado no WhatsAppCada plano com o preço para as idades do grupo, a carência e os hospitais. Se há cobrança por uso e quanto, o corretor responde plano a plano.
Sem compromisso: peça a sua proposta agora e decida com calma.
Como comparar duas propostas de plano de saúde lado a lado
São sempre os mesmos quatro campos, lidos na mesma ordem nas duas, antes de olhar o valor.
Toda proposta descreve um plano que está registrado na ANS, e todo plano registrado traz quatro campos com valores fechados: a acomodação, a abrangência, a segmentação e o fator moderador. A operadora não escreve o que quer nesses campos, escolhe dentro de uma lista curta. É por isso que eles servem de régua: são a parte da proposta que não depende de como ela foi escrita.
A leitura começa antes do valor, e de propósito. Quem abre pelo valor passa a procurar justificativa para a diferença; quem abre pelos campos descobre a diferença e só então vê quanto ela custa. Na prática é uma folha com os quatro de um lado e as duas propostas em colunas, preenchida campo a campo.
Um aviso que poupa tempo: o registro não fala a língua do dia a dia. No campo da acomodação não há enfermaria nem apartamento. Há Coletiva, Individual, e Não se Aplica quando o plano não interna. No fator moderador os valores são Ausente, Coparticipação, Franquia, e Franquia mais Coparticipação. Quem procura no campo a palavra que ouviu do corretor não acha, e conclui errado que o plano não tem aquilo.
Onde as duas trazem a mesma coisa, aquele campo não explica a diferença de valor e sai da conversa. Onde trazem coisas diferentes, há uma pergunta certa para fazer, e ela não é a mesma em todos os campos.
| O campo que você compara | Se as duas trazem a mesma coisa | Se trazem coisas diferentes, pergunte |
|---|---|---|
| Acomodação | A diferença de valor não vem daqui | Qual das duas é Coletiva, que é o nome do registro para a enfermaria, e se o quarto está escrito no contrato ou só na conversa |
| Abrangência | As duas atendem na mesma área | Até que cidades a de área menor atende, e se trabalho, escola e família cabem dentro dessa área |
| Segmentação | As duas cobrem os mesmos tipos de atendimento | Se a de valor menor cobre internação e parto, ou só consulta, exame e terapia |
| Fator moderador | As duas cobram do mesmo jeito pelo uso | Sobre o que a cobrança incide, qual é o percentual ou o valor fixo, e se existe limite escrito no contrato |
ANS, base de produtos da saúde suplementar: os campos de acomodação, abrangência, segmentação e fator moderador constam do registro de cada produto, com valores fechados, e são públicos.
O primeiro boleto não é o preço do plano de saúde mais barato
Três cobranças do plano entram na conta depois dele, e qualquer uma pode inverter qual das duas sai na frente.
A mensalidade de estreia é o número que aparece na proposta, e costuma ser o único que se compara. Ele descreve um mês: o mês de quem tem a idade de hoje, não usou o plano ainda e assinou agora. O contrato dura muito mais que isso, e o que entra depois pode mudar qual das duas sai mais em conta.
A primeira coisa que entra é a cobrança pelo uso. Dos 23.434 planos ativos registrados na ANS, 6.602 não têm fator moderador nenhum, ou seja, 28,2% não cobram nada além da mensalidade quando você usa. Nos outros 71,8% o total do mês depende de quantas consultas, exames e sessões aconteceram, e por isso duas propostas com mensalidades parecidas podem terminar o ano bem longe uma da outra.
A segunda é a idade. O valor é organizado por faixa etária, e quem está perto de completar a idade que fecha uma faixa vai ver a mensalidade mudar logo. Se numa das propostas alguém do grupo está nessa situação, a comparação feita hoje vale por poucas semanas.
A terceira é o reajuste anual do contrato, que é coisa separada da faixa etária e acontece no mês de aniversário da assinatura. Nenhuma das duas propostas traz esse número, porque ele ainda não existe quando você assina. O que dá para saber antes é a regra que vale para cada tipo de contratação, e ela não é a mesma para quem contrata sozinho e para quem entra por uma empresa. Pergunte ao corretor qual regra vale para cada proposta.
ANS, base de produtos da saúde suplementar: contagem do campo de fator moderador entre os planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos, num universo de 23.434 produtos.
Plano de saúde sem coparticipação
O mês que muda qual plano de saúde é o mais barato
A variação por faixa etária não cai no aniversário: cai no mês seguinte a ele.
A RN 563/2022 determina que os contratos disponham que a variação de preço por faixa etária somente incida quando o beneficiário completar a idade limite e no mês subsequente ao do seu aniversário. A regra vale para os contratos firmados a partir de 1º de janeiro de 2004.
Isso tem efeito direto em quem compara. Se alguém do grupo completa neste mês a idade que fecha uma faixa, a mensalidade escrita na proposta vale até o fim do mês e muda no seguinte. A comparação feita hoje pode apontar uma vencedora que não é a mesma depois da virada.
O que fazer é curto: antes de decidir, olhe a data de nascimento de cada pessoa que vai entrar e veja quem está perto da idade que fecha a faixa dela. Se houver alguém nessa situação, peça em cada proposta o valor de depois da virada, e compare esse também.
Resolução Normativa 563/2022 da ANS, artigo 4º. Texto lido na Biblioteca Virtual do Ministério da Saúde em 1º de outubro de 2026. A norma é de 15 de dezembro de 2022 e vigora desde 1º de fevereiro de 2023.
Peça as duas propostas de plano de saúde nas mesmas condições
Proposta tirada com dados diferentes não é mais barata nem mais cara: é outra coisa.
A comparação só existe se as duas propostas tiverem sido montadas com as mesmas pessoas, as mesmas idades, a mesma cidade e a mesma acomodação pedida. Parece óbvio escrito assim, e nem sempre acontece: uma vem com o casal, outra com o casal e a criança; uma com enfermaria, outra com apartamento; uma de meses atrás, outra de ontem.
Quando os dados mudam, a diferença de valor deixa de dizer qualquer coisa sobre os planos e passa a dizer sobre os pedidos. A diferença que parecia grande encolhe quando a segunda proposta é refeita com o mesmo grupo, e às vezes troca de lado.
Então vale pedir por escrito e sempre do mesmo jeito: as pessoas que entram com as idades de cada uma, a cidade onde elas moram e trabalham, a acomodação desejada e se você aceita ou não cobrança por uso. Com isso fixo, o que sobrar de diferença é diferença de plano.
Vale também olhar a data de cada proposta. Tabela de operadora muda, e proposta antiga comparada com proposta nova compara dois momentos, não dois planos. Se uma delas tiver alguns meses, peça a atualização antes de pôr as duas lado a lado.
Base de produtos da saúde suplementar da ANS: o registro do produto descreve a cobertura contratada e não contém o valor da mensalidade, que é montado na proposta a partir dos dados de quem vai entrar.
Quando as duas propostas de plano de saúde empatam nos quatro campos
Aí o que separa uma da outra está fora do registro, e precisa ser perguntado.
Pode acontecer: as duas são Coletiva na acomodação, as duas são estaduais, as duas cobrem consulta, exame e internação, e nenhuma das duas cobra por uso. Os campos registrados empataram, e mesmo assim os valores são diferentes. A diferença existe, só não está onde você estava olhando.
Um lugar onde ela pode estar é a rede credenciada. Ela pesa no valor e não aparece como campo de valores fechados no registro do plano. A sua proposta traz os hospitais de cada plano: procure neles os que você usa de verdade, e pergunte ao corretor pelos laboratórios.
Outro é o número de registro do plano na ANS: peça ao corretor o de cada proposta. Com ele na mão você confere se as duas são mesmo de planos distintos, porque às vezes são o mesmo plano oferecido por caminhos diferentes, e aí a diferença de valor não vem do plano.
E há a forma de contratação. Um mesmo tipo de cobertura costuma custar diferente conforme se entre sozinho, por uma empresa ou por uma entidade de classe, e essa escolha muda outras coisas junto com o valor, como a regra do reajuste anual e a possibilidade de o contrato ser encerrado pela operadora.
Registro de produtos da saúde suplementar da ANS: cada produto tem número próprio; a rede credenciada e a forma de contratação não constam desse registro como campos de valores fechados.
Trocar o plano de saúde que você tem por um mais barato
Aqui a comparação é entre uma proposta e um contrato em andamento, e os dois não começam do mesmo lugar.
Quem já tem plano e recebe uma proposta mais em conta está comparando coisas em estágios diferentes. O contrato atual já passou pelos prazos de carência, já teve os reajustes que teve e já mostrou que rede entrega. A proposta nova ainda não mostrou nada disso, e o valor dela é de entrada.
Então entram na conta duas coisas que não aparecem no papel. A primeira são os prazos de carência que recomeçam no contrato novo, salvo quando houver aproveitamento ou portabilidade, que têm regras próprias e precisam ser pedidas antes de assinar: pergunte ao corretor se o seu caso permite. A segunda é o histórico do valor atual, que diz mais sobre o futuro do que a mensalidade de estreia da proposta.
O que torna essa comparação justa é pôr o contrato atual na mesma folha dos quatro campos. Muita troca que parecia vantajosa se desfaz quando se vê que a abrangência caiu de estadual para municipal, ou que o plano novo passou a cobrar por uso, e muita troca que parecia arriscada se confirma quando os quatro campos ficam iguais e só o valor muda.
Base de produtos da saúde suplementar da ANS: os campos de acomodação, abrangência, segmentação e fator moderador, que são os comparados entre o contrato em vigor e a proposta.
O que entra no custo do plano de saúde depois do primeiro boleto
O que a proposta mostra na assinatura e o que só aparece ao longo do contrato.
| O que você paga | Está no primeiro boleto | Quando entra na conta |
|---|---|---|
| Mensalidade da faixa etária de hoje | Sim | Desde o primeiro mês, e é o número que a proposta mostra |
| Coparticipação ou franquia, nos planos que têm | Não | Depois de cada consulta, exame, terapia ou internação |
| Mudança de faixa etária | Não | No mês seguinte ao aniversário de quem completou a idade da faixa |
| Reajuste anual do contrato | Não | No mês de aniversário da assinatura, uma vez por ano |
| O que a segmentação contratada não cobre | Não | Na hora em que se precisa, e sai do bolso |
A mudança de faixa etária e o reajuste anual são coisas distintas e podem cair em meses distintos. A regra do reajuste anual muda conforme o tipo de contratação, e a da faixa etária vale para todos os contratos firmados a partir de 1º de janeiro de 2004, conforme a RN 563/2022 da ANS. A última linha não é cobrança do plano: é a despesa que fica com você quando o atendimento está fora da segmentação contratada.
Erros de quem procura o plano de saúde mais barato
- Comparar propostas tiradas com dados diferentesGrupos, idades, cidades ou acomodações diferentes produzem valores que não se falam. A diferença passa a ser do pedido, não do plano.
- Decidir pela mensalidade de estreiaEla descreve um mês. Cobrança por uso, mudança de faixa etária e reajuste anual entram depois, e qualquer um deles pode inverter qual das duas sai na frente.
- Procurar a palavra do corretor dentro do registroNo campo da acomodação não existe enfermaria nem apartamento, existem Coletiva e Individual. Quem não sabe disso conclui que o plano não tem o que ele tem.
- Parar de comparar quando os campos empatamSe os quatro deram igual e os valores não, a diferença está na rede credenciada, no plano registrado ou na forma de contratação. Falta perguntar, não falta campo.
- Aceitar cobrança por uso sem olhar como a família usa o planoEla reduz a mensalidade e cobra a cada procedimento. Para quem faz acompanhamento contínuo ou tem criança pequena, a troca costuma pesar ao longo do ano.
Plano de saúde mais barato: propostas que se comparam de verdade
Quem procura o plano mais barato quer ter certeza de que a diferença de preço vem do plano, e não do pedido. O corretor pede as propostas com as mesmas pessoas, idades, cidade e quarto a todas as operadoras que atendem onde você mora, e entrega as propostas lado a lado, inclusive quando a mais em conta não é a que atende o seu caso.
As propostas nas mesmas condições
Mesmo grupo, mesmas idades, mesma cidade e mesma acomodação pedida, que é o que torna uma comparável à outra.
Os quatro campos, com o corretor
Pergunte ao corretor o tipo de quarto, a área coberta, a segmentação e a coparticipação de cada plano da proposta.
Uma pessoa para desempatar
O corretor habilitado ajuda a achar o que separa duas propostas quando os campos empatam.
Lado a lado no WhatsApp
As propostas chegam juntas, com o valor de cada pessoa do grupo, a carência e a lista de hospitais.
Perguntas frequentes sobre o plano de saúde mais barato
O que dá para decidir com as propostas na mão, e o que não tem resposta antes delas.
Qual é o plano de saúde mais barato do mercado?
Não existe um para todo mundo. O valor não consta do registro do plano: ele é montado na proposta e depende da operadora, da cidade, da rede disponível nela, de quantas pessoas entram e da idade de cada uma. O que existe é o mais em conta entre as propostas que atendem o seu caso, e isso se descobre comparando-as: receba as suas propostas montadas com os mesmos dados.
Como comparar duas propostas de plano de saúde?
Lendo nas duas, na mesma ordem e antes do valor, os quatro campos que a ANS registra em todo plano: acomodação, abrangência, segmentação e fator moderador. Onde as duas trazem a mesma coisa, aquele campo não explica a diferença. Onde divergem, há uma pergunta específica a fazer antes de decidir.
Por que duas propostas de plano de saúde não podem ser comparadas direto?
Porque muitas vezes elas foram montadas com dados diferentes: grupos, idades, cidades ou acomodações que não batem. Quando isso acontece, a diferença de valor está dizendo que os pedidos eram diferentes, e não que um plano é mais em conta que o outro.
O plano com a menor mensalidade é sempre o mais barato?
Não necessariamente. A mensalidade de estreia descreve um mês. Depois dela entram a cobrança por uso, quando o plano tem, a mudança de faixa etária de quem completa a idade limite e o reajuste anual do contrato. Qualquer um dos três pode inverter qual das duas sai na frente ao longo do ano.
Quantos planos de saúde não cobram nada por uso?
Dos 23.434 planos ativos registrados na ANS, 6.602 não têm fator moderador nenhum, o que corresponde a 28,2%. Nos outros 71,8% existe coparticipação, franquia ou as duas, e o total do mês passa a depender de quanto o plano foi usado.
Quando o aumento por mudança de faixa etária passa a ser cobrado?
No mês seguinte ao do aniversário. A RN 563/2022 da ANS determina, no artigo 4º, que os contratos disponham que a variação de preço por faixa etária somente incida quando o beneficiário completar a idade limite e no mês subsequente ao do seu aniversário. Vale para os contratos firmados a partir de 1º de janeiro de 2004.
Mudança de faixa etária e reajuste anual são a mesma coisa?
Não. A mudança de faixa etária acontece quando alguém completa a idade que fecha uma faixa, e é pessoal. O reajuste anual acontece no mês de aniversário do contrato e alcança todo mundo que está nele. Podem cair em meses diferentes e podem acontecer no mesmo ano.
Onde fica escrito o que a proposta cobra por uso?
No campo do fator moderador do plano registrado, que tem valores fechados: Ausente, Coparticipação, Franquia e Franquia mais Coparticipação. Peça ao corretor o número de registro de cada plano: é por ele que se confere o campo. O percentual ou o valor cobrado, esse está no contrato.
As duas propostas empataram nos quatro campos e os valores são diferentes. Por quê?
Porque nem tudo que pesa no valor é campo de registro. A rede credenciada é um desses pontos, e a forma de contratação é outro. Compare os hospitais de cada plano, que vêm na proposta, e peça ao corretor o número de registro, que às vezes revela que as duas propostas são do mesmo plano.
Vale a pena trocar meu plano por um mais barato?
Depende do que muda junto com o valor. Ponha o contrato atual e a proposta na mesma folha dos quatro campos: se a área coberta diminuir, ou se o plano novo passar a cobrar por uso, a economia tem contrapartida. E os prazos de carência recomeçam no contrato novo, salvo quando houver portabilidade ou aproveitamento. Peça uma proposta para pôr ao lado do seu contrato.
Plano de saúde mais barato cobre menos?
Não necessariamente. Dentro de uma mesma segmentação, a cobertura mínima vem da Lei 9.656/1998 e é igual para todos os planos. O que muda de um para outro é a segmentação contratada, a acomodação, a região coberta, os hospitais e a cobrança por uso. Custar menos é consequência dessas escolhas, e cada uma troca dinheiro por alcance.
Existe plano odontológico mais barato junto com o plano de saúde?
Existem planos exclusivamente odontológicos e existem planos de saúde que incluem a cobertura odontológica. São registros diferentes na ANS e por isso entram na comparação como linha própria: se uma proposta inclui odontológico e a outra não, os valores não estão medindo a mesma coisa.
Vocês são uma operadora de plano de saúde?
Não. Atuamos na intermediação: um corretor habilitado monta a sua proposta com planos de operadoras registradas na ANS. Você não paga nada ao corretor: quem remunera a corretagem é a operadora do plano que você escolher.
Receba as propostas de plano de saúde para comparar
O corretor manda no WhatsApp as propostas dos planos à venda onde você mora, todas montadas com os mesmos dados, cada uma com o preço para as idades do grupo, a carência e os hospitais.