PARA VOCÊ · PLANO PARTICULAR
Plano de saúde particular
Particular não é um tipo de plano. É a palavra que você usa para dizer que paga do próprio bolso. A norma tem três tipos de contrato, e dois deles não pedem empresa nenhuma.
Aqui você vê o que a palavra quer dizer, os três tipos de contrato e quem pode vender. Assim você pede a sua proposta sabendo o nome do que está comprando.
- Três tipos de contrato na norma
- 2.411 planos individuais ou familiares
- 5.433 planos coletivos por adesão
Operadoras registradas e fiscalizadas pela ANS, conforme a Lei 9.656/1998.
Três tipos de contrato é o que a norma abre para quem procura plano particular: individual ou familiar, coletivo por adesão e coletivo empresarial
- Unimed
- Hapvida
- NotreDame Intermédica
- SulAmérica
- Bradesco Saúde
- Porto Seguro
- Amil
- Alice
O que é plano de saúde particular, e qual contrato serve para você
A palavra particular resolve bem o que você quer dizer e não resolve nada na hora de contratar. Ela diz quem paga; o contrato precisa dizer o tipo. São três, e só eles existem no cadastro da ANS: individual ou familiar, coletivo por adesão e coletivo empresarial. O primeiro não pede vínculo com ninguém, o segundo pede vínculo com conselho, sindicato ou associação, e o terceiro pede um CNPJ. Saber em qual deles você cabe muda o preço, muda a regra de reajuste e muda quantos planos você tem para escolher.
- 23.434planos de saúde ativos no país, repartidos em três tipos de contrato
- 2.411são individuais ou familiares, o tipo que não pede vínculo com ninguém
- 5.433são coletivos por adesão, pelo conselho, sindicato ou associação
- 15.590são coletivos empresariais, os que pedem um CNPJ
- Você diz quem vai usar o plano e se tem CNPJSão as duas respostas que dizem quais tipos de contrato você pode assinar.
- O corretor separa os planos da sua cidade em cada tipoPara cada tipo de contrato que cabe no seu caso, ele reúne os planos vendidos onde você mora.
- Você recebe a proposta no WhatsAppCada plano com o valor de cada pessoa, os prazos de carência e a rede de hospitais.
Sem compromisso: peça a sua proposta agora e decida com calma.
O que quer dizer plano de saúde particular
A palavra diz quem paga, não diz que plano é. E ela não está na norma.
Particular é palavra de quem procura, não de quem regula. Ela resolve bem o que a pessoa quer dizer: o plano não vem do emprego, não vem de benefício de ninguém e não é atendimento público. Só que, na hora de contratar, ela não aponta para nada, porque não existe plano com esse nome registrado na ANS.
A palavra foi procurada onde precisaria estar. Na Resolução Normativa 563/2022 da ANS, que trata das faixas etárias, ela não aparece nenhuma vez. Na Resolução Normativa 557/2022, que rege a contratação dos planos coletivos, também não. Na Lei 9.656/1998 ela aparece uma única vez, e como locução adverbial, num dispositivo sobre o que cabe regulamentar. Em nenhuma das três ela nomeia um tipo de plano.
No cadastro de produtos da ANS o campo que diz como o plano é contratado aceita só três valores, e particular não é um deles. A palavra ainda vive no nome comercial, e mesmo ali vive pouco: entre os 23.434 planos ativos, quatro trazem particular no nome, de três operadoras, e os quatro são individuais ou familiares. Ou seja: quando a palavra aparece, é no nome comercial, nunca no tipo de contrato.
| O que a pessoa escreve | O que ela quer dizer | O nome que vai no contrato |
|---|---|---|
| Plano particular | Eu pago, não é do meu trabalho e não é o SUS | Individual ou familiar, ou coletivo por adesão |
| Plano por conta própria | Quero contratar sozinho, sem empresa | Individual ou familiar |
| Convênio particular | Palavra antiga para a mesma coisa | Plano privado de assistência à saúde |
| Plano particular pelo meu conselho | Sou de uma profissão com conselho | Coletivo por adesão |
| Atendimento particular | Pagar o médico direto, por consulta | Não é plano: é pagamento ao prestador |
Resolução Normativa 563/2022 e Resolução Normativa 557/2022 da ANS, lidas na Biblioteca Virtual do Ministério da Saúde, e Lei 9.656/1998, no texto compilado do Planalto, em outubro de 2026. A contagem é da base de produtos da ANS, considerando os planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos.
Os três tipos de contrato de quem procura plano de saúde particular
Um não pede nada além do pagamento. Outro pede vínculo com entidade de classe. O terceiro pede um CNPJ.
O individual ou familiar é o que se tem em mente ao escrever particular. Quem contrata é você, pessoa física, e não se exige vínculo com empresa, com conselho nem com entidade nenhuma. É também o tipo com menos planos no país: 2.411 planos ativos, de 313 operadoras.
O coletivo por adesão tem mais que o dobro de planos: 5.433 ativos, de 543 operadoras. Entra quem tem vínculo com conselho profissional, sindicato ou associação de categoria, quando há plano para a sua entidade. A contratação pode passar por uma administradora de benefícios, que é a empresa que reúne os participantes e contrata com a operadora.
O coletivo empresarial é o maior de todos, com 15.590 planos ativos e 588 operadoras, e só se contrata com um CNPJ. Quem já tem empresa aberta, mesmo um MEI parado, pode estar procurando entre os planos individuais sem saber que os empresariais estão ao alcance; o MEI contrata como empresário individual, com exigências próprias.
A lei manda o contrato indicar com clareza o regime de contratação, e a lista que ela dá é fechada nesses três nomes. O nome comercial do plano não muda o que está escrito ali. Antes de assinar, procure essa cláusula e confira qual dos três tipos você está assinando.
| O tipo, no nome da norma | O que ele exige de você | Planos ativos | Operadoras |
|---|---|---|---|
| Individual ou familiar | Nada além de pagar | 2.411 | 313 |
| Coletivo por adesão | Vínculo com conselho, sindicato ou associação | 5.433 | 543 |
| Coletivo empresarial | Um CNPJ | 15.590 | 588 |
ANS, base de produtos da saúde suplementar, apurada em outubro de 2026. Considera os planos com situação ativa, exceto os exclusivamente odontológicos.
O tempo entre assinar o plano particular e poder usar
Quem paga a consulta direto ao médico não cumpre carência. Com plano, há um calendário antes.
A Lei 9.656/1998 fixa os prazos máximos de carência, e eles valem nos três tipos de contrato. O teto é de 24 horas na urgência e na emergência, de 300 dias no parto a termo e de 180 dias nos outros casos, sempre a partir do início da vigência. Doença ou lesão preexistente declarada segue outra regra, a da cobertura parcial temporária.
São tetos, e não obrigações. Cada operadora fixa a sua carência dentro deles, e algumas reduzem em campanha. Por isso o prazo pesa tanto quanto a mensalidade: pagar menos e esperar o prazo cheio pode sair pior do que pagar um pouco mais e usar logo.
Essa é a diferença mais concreta entre pagar o médico por consulta e ter plano. Na consulta paga direto não há carência e não há cobertura; no plano há as duas coisas. Quem está trocando uma pela outra precisa contar com um intervalo entre a primeira mensalidade e o primeiro uso, e a sua proposta já traz a carência de cada plano.
Lei 9.656/1998, artigo 12, inciso V, lido no texto compilado do Planalto em outubro de 2026.
Plano de saúde particular não tira você do SUS
Contratar não cancela o seu direito ao atendimento público. Muda quem paga a conta depois.
Quem escreve particular pode estar dizendo que quer sair do sistema público, como se a troca fosse de um lado do muro para o outro. O muro não está no texto da lei, e isso tem consequência prática no dia em que você precisar.
No texto vigente acontece o inverso do que se imagina: serão ressarcidos pelas operadoras os serviços de atendimento à saúde previstos nos respectivos contratos, prestados a seus consumidores e dependentes em instituições públicas ou privadas integrantes do Sistema Único de Saúde. Quem tem plano e é atendido pela rede pública continua sendo atendido; o que a lei cria é uma conta da operadora para o sistema, não uma cobrança para você.
Vale ler a condição que está escrita junto: o ressarcimento alcança o que estava previsto no contrato. Se o procedimento não era coberto pelo seu plano, não há o que ressarcir, porque aquilo nunca saiu do campo do atendimento público. Contratar plano não é renunciar ao SUS, e ninguém pode pedir que você escolha um dos dois na porta do hospital.
Lei 9.656/1998, artigo 32, caput, na redação da Medida Provisória 2.177-44/2001, lido no texto compilado do Planalto em outubro de 2026.
Quem pode vender plano de saúde particular, e quem não pode
Você compra como pessoa física. Quem opera o plano nunca pode ser uma.
Há um dispositivo curto na Lei 9.656/1998 que resolve a maior parte das propostas estranhas que aparecem com a palavra particular na frente: é vedada às pessoas físicas a operação dos produtos de que a lei trata.
Operar é diferente de intermediar. O corretor habilitado apresenta, compara e leva a proposta, e isso é outra atividade. O que a lei proíbe é a pessoa física assumir o risco, ou seja, prometer por conta própria cobrir despesa de saúde de alguém. Quem pode fazer isso é pessoa jurídica registrada na ANS como operadora, e o registro é público.
Na prática, a clínica que oferece um plano próprio com desconto em consultas, ou a pessoa que vende um cartão de atendimento particular, não está vendendo plano de saúde. Pode até ser um acordo honesto de preço, e útil para quem só quer consulta. Mas não tem registro na ANS, não tem a cobertura mínima que a lei exige, não tem regra de reajuste e não está sob a fiscalização da ANS. Vale saber disso antes, e não no dia da internação.
| O que é oferecido | Quem pode oferecer | Está sob a ANS? |
|---|---|---|
| Plano de saúde, em qualquer dos três regimes | Pessoa jurídica registrada como operadora | Sim |
| Consulta avulsa paga ao médico | O próprio médico ou a clínica | Não |
| Cartão de desconto em consultas e exames | Empresa que negocia preço com prestadores | Não |
| Plano próprio oferecido por uma pessoa | Ninguém: a lei veda à pessoa física operar | Não existe |
Lei 9.656/1998, artigo 1º, § 4º, na redação da Medida Provisória 2.177-44/2001, lido no texto compilado do Planalto em outubro de 2026.
Como escolher o tipo de contrato do seu plano de saúde particular
A pergunta não é qual plano é o melhor. É qual tipo de contrato você pode assinar, e o que cada um oferece em troca.
A ordem que funciona começa pelo que você já tem, não pelo que você quer. Quem tem CNPJ ativo, de qualquer tamanho, escolhe entre o maior número de planos do país. Quem tem registro em conselho profissional, ou filiação a sindicato ou associação de categoria, escolhe entre o segundo maior. Quem não tem nenhum dos dois fica com o individual ou familiar, que tem menos planos e é também o mais protegido.
A proteção dele está em dois pontos que só aparecem depois. O reajuste anual do contrato individual ou familiar tem teto publicado pela ANS todo ano, e nenhuma operadora pode passar dele. No coletivo esse teto não existe: com menos de 30 pessoas, a operadora aplica um percentual único a todos os contratos desse tamanho (RN 565/2022, art. 37); a partir de 30, o percentual sai de negociação. E o contrato individual não pode ser encerrado pela operadora por decisão dela, fora das hipóteses que a lei abre; o coletivo pode, e todo mundo que está nele sai junto.
Por isso a comparação não é só de mensalidade: o que decide é há quanto tempo você pretende ficar, e quem mais depende desse contrato além de você. Diga isso ao corretor quando pedir a sua proposta.
- Tem CNPJ, mesmo parado?Abre o coletivo empresarial, com 15.590 planos. Vale conferir a situação na Receita antes de contar com isso.
- Tem registro em conselho ou filiação a sindicato?Abre o coletivo por adesão, com 5.433 planos, quando há plano para a sua entidade. Pergunte ao corretor quais existem para ela.
- Não tem nenhum dos dois?Fica o individual ou familiar: o tipo com menos planos e o único com teto de reajuste publicado pela ANS.
- Vai entrar sozinho ou com mais gente?No individual ou familiar o preço é a soma das faixas etárias de cada pessoa. Incluir alguém aumenta a mensalidade, não divide.
Contagens apuradas na base de produtos da ANS em outubro de 2026, pelo critério de situação ativa sem os exclusivamente odontológicos. O teto anual de reajuste dos contratos individuais e familiares é publicado pela ANS; o percentual único do coletivo com menos de 30 pessoas está na RN 565/2022, artigo 37.
O que muda em cada tipo de contrato do plano de saúde particular
Os três tipos de contrato nos pontos que só pesam depois de assinar.
| Individual ou familiar | Coletivo por adesão | Coletivo empresarial | |
|---|---|---|---|
| O que se exige para entrar | Nada além de pagar | Vínculo com conselho, sindicato ou associação | Um CNPJ |
| Quem assina com a operadora | Você, como pessoa física | A entidade de classe, às vezes por meio de administradora | A pessoa jurídica contratante |
| Teto de reajuste da ANS | Sim, publicado todo ano | Não existe | Não existe |
| A operadora pode encerrar por decisão dela? | Não, fora das hipóteses da lei | Sim, conforme o contrato coletivo | Sim, conforme o contrato coletivo |
| Planos ativos no país | 2.411 | 5.433 | 15.590 |
| Operadoras que vendem | 313 | 543 | 588 |
A proteção contra o encerramento por decisão da operadora é do contrato individual ou familiar, por força da Lei 9.656/1998. O teto anual de reajuste desses contratos é publicado pela ANS; no coletivo com menos de 30 pessoas vale um percentual único para o agrupamento (RN 565/2022, art. 37) e, a partir de 30, a negociação. Nos três tipos, a mensalidade muda nas mesmas faixas de idade da RN 563/2022, e a carência tem os mesmos prazos máximos da Lei 9.656/1998.
Erros de quem procura plano de saúde particular
- Procurar o plano chamado particularEle não existe no cadastro da ANS. O campo que classifica o plano aceita três valores, e nenhum deles é esse. Procurar pelo nome errado estreita a busca sem necessidade.
- Esquecer o plano por adesãoCom registro em conselho profissional, ou filiação a sindicato ou associação de categoria, e havendo plano para a sua entidade, você escolhe entre 5.433 planos por adesão, mais que o dobro dos 2.411 individuais.
- Esquecer o CNPJ que já existeMEI aberto e parado continua tendo CNPJ, e o MEI contrata como empresário individual, com exigências próprias (RN 557/2022, arts. 9º e 10). São 15.590 planos empresariais, e há quem procure como pessoa física tendo a empresa na mão.
- Comprar de quem não pode operarA lei veda à pessoa física operar plano de saúde. Oferta de plano próprio feita por clínica ou por alguém não tem registro na ANS nem cobertura mínima garantida.
- Comparar só a primeira mensalidadeO individual tem teto de reajuste publicado todo ano e proteção contra o encerramento pela operadora. O coletivo não tem nenhum dos dois, e a diferença aparece nos reajustes seguintes, não na primeira mensalidade.
Por que pedir aqui a proposta do seu plano de saúde particular
O corretor começa pelo que você já tem: CNPJ, vínculo com uma entidade da categoria ou nenhum dos dois. A partir daí, manda os planos que você pode contratar na sua cidade, com o preço para as idades de quem entra, a carência e os hospitais de cada um. Antes de assinar, pergunte a ele o tipo de contrato de cada plano: é isso que decide o reajuste e se a operadora pode encerrar o contrato.
Números da base da ANS
Quantos planos existem em cada tipo de contrato, e de quantas operadoras, sai da base de produtos da ANS, apurada em outubro de 2026.
Só operadoras registradas
A proposta traz planos de operadoras registradas na ANS, as pessoas jurídicas que a lei autoriza a operar plano de saúde.
Um corretor para as suas dúvidas
Quem monta a proposta é um corretor habilitado, que explica a diferença entre os tipos de contrato antes de você assinar.
Resposta no seu celular
A proposta chega no WhatsApp, e você compara as opções com calma.
Perguntas frequentes sobre plano de saúde particular
As dúvidas de quem procura plano por conta própria, com a norma e a base da ANS na mão.
O que é plano de saúde particular?
É como as pessoas chamam o plano que elas mesmas pagam, sem que venha do emprego e sem ser atendimento público. A expressão não corresponde a nenhuma modalidade registrada na ANS: todo plano é classificado em um de três regimes de contratação, que são individual ou familiar, coletivo por adesão e coletivo empresarial.
Particular é a mesma coisa que individual?
Pode ser o que a pessoa quer dizer, mas não é a mesma coisa. Individual ou familiar é o nome de um regime de contratação e está no cadastro da ANS. Particular é a palavra que se usa para dizer quem paga, e serve também para quem contrata por adesão, pelo conselho ou pelo sindicato.
Como contratar plano de saúde particular?
Pelo tipo de contrato que cabe no seu caso. Sem CNPJ e sem vínculo com entidade de classe, é o individual ou familiar, contratado direto com a operadora ou por corretor. Com vínculo a conselho, sindicato ou associação, quando houver plano para a entidade, abre também o coletivo por adesão (RN 557/2022, art. 15). Com CNPJ, abre o coletivo empresarial, e o MEI entra como empresário individual. Diga se tem CNPJ e quem vai usar, e receba a sua proposta.
Preciso de carteira assinada para contratar plano particular?
Não. O regime individual ou familiar é contratado por pessoa física e não depende de vínculo de emprego. A operadora pede o pagamento das mensalidades e o preenchimento da declaração de saúde, que é o formulário em que você informa as doenças que já tem. Ele é obrigatório e não pode ser respondido com mentira.
Qual o melhor plano de saúde particular?
O melhor é o que serve para a sua cidade, a sua idade, os hospitais que você quer e o tipo de contrato que você pode assinar. São quatro variáveis, e mudar qualquer uma muda a resposta. Conte as quatro e receba os planos que se encaixam.
Quanto custa um plano de saúde particular?
Depende de quem entra: cada pessoa paga pela faixa de idade dela, e o total muda com a cidade, com os hospitais do plano, com o que ele cobre e com o tipo de quarto. Informe as idades e peça a sua proposta com o valor de cada plano.
Plano de saúde particular tem carência?
Tem, nos três tipos de contrato. Pela Lei 9.656/1998, artigo 12, inciso V, ninguém espera mais de 24 horas na urgência e na emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias nos demais casos, a contar do início da vigência. Doença ou lesão preexistente declarada é outra regra: pode ter cobertura parcial temporária de até 24 meses, contada da contratação ou da adesão, ou um agravo na mensalidade.
Quem tem plano de saúde particular perde o direito ao SUS?
Não. Contratar plano não cancela o atendimento público. Pela Lei 9.656/1998 vale o oposto: há ressarcimento, pela operadora, dos serviços previstos no contrato quando prestados ao beneficiário em instituição integrante do Sistema Único de Saúde.
Uma clínica pode vender plano de saúde particular?
Só se for pessoa jurídica registrada na ANS como operadora: operar plano de saúde é atividade dela, e a lei veda expressamente à pessoa física operar. Cartão de desconto e pacote de consultas podem existir, mas não são plano de saúde e não têm a cobertura mínima que a lei exige.
Plano particular tem teto de reajuste?
Só o individual ou familiar. A ANS publica todo ano o índice máximo para esses contratos, e nenhuma operadora pode passar dele. No coletivo não há teto publicado: com menos de 30 pessoas, vale um percentual único para todos os contratos desse tamanho na operadora (RN 565/2022, art. 37); a partir de 30, há negociação.
Dá para contratar plano particular sozinho, só para mim?
Dá. O regime individual ou familiar admite contrato de uma pessoa só. O nome familiar aparece porque o mesmo contrato comporta mais gente, não porque exija.
Vale a pena abrir CNPJ para conseguir plano particular?
Depende de quanto tempo você pretende ficar. O CNPJ abre 15.590 planos contra 2.411. Em troca, você perde o teto de reajuste da ANS e passa a ter um contrato que a operadora pode encerrar. Há ainda o custo mensal e as obrigações anuais da empresa, que entram na conta. Peça a sua proposta dizendo se tem CNPJ, e decida com os valores na mão.
Vocês são uma operadora de plano de saúde?
Não. Atuamos na intermediação: um corretor habilitado monta a sua proposta com planos de operadoras registradas na ANS. Você não paga nada ao corretor: quem remunera a corretagem é a operadora do plano que você escolher.
Receba a proposta do seu plano de saúde particular
Conte quem vai usar e se tem CNPJ: o corretor manda no WhatsApp os planos que você pode contratar na sua cidade, com o valor de cada pessoa, a carência e os hospitais.