Plano de saúde familiar

Quanto custa um plano de saúde familiar e o que muda esse valor

Não existe um preço único de plano familiar — existe uma soma. No contrato familiar, quem contrata inclui dependentes, em geral cônjuge e filhos, e cada pessoa é cobrada pela faixa etária em que está: são 10 faixas, definidas pela ANS. A mensalidade é o total dessas parcelas, e é por isso que duas famílias de quatro pessoas pagam valores diferentes pelo mesmo plano. Depois das idades, quatro escolhas mexem no valor sem mexer na cobertura: acomodação, abrangência, coparticipação e rede credenciada.

• 10faixas etárias definidas pela ANS
• 6xo teto entre a primeira e a última faixa
• 30 diaspara incluir o recém-nascido sem carência
• 300 diasa carência máxima de parto a termo

1. Você diz quem entra e a idade de cada umÉ o que define a conta: cada pessoa entra numa das 10 faixas etárias.
2. O corretor monta a sua propostaEle cruza a tabela de faixas de cada operadora com as idades da casa, a carência e os hospitais.
3. Você recebe no WhatsApp e confereOs planos chegam lado a lado, e você já sabe quais regras o preço de cada um tem de respeitar.

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Quem pode entrar como dependente no plano de saúde familiar

Uma parte a lei garante. O resto é cláusula de contrato, e varia de operadora para operadora.

Existem dois grupos de dependentes, e confundi-los é o que faz alguém descobrir tarde que não pode incluir quem pretendia. O primeiro grupo é garantido por lei e nenhuma operadora pode recusar: o filho recém-nascido, natural ou adotivo, dentro do prazo que a próxima seção detalha. O segundo grupo depende do que está escrito no contrato de cada plano.

Na prática, cônjuge e filhos são aceitos em praticamente todos os planos do mercado. Companheiro em união estável costuma ser aceito mediante comprovação. Enteado e menor sob guarda judicial variam. Pais e sogros de quem contrata são aceitos por poucas operadoras — e, quando são, entram nas faixas etárias mais caras da tabela, o que costuma mudar a conta inteira da família.

Há ainda um limite de idade que passa despercebido: em muitos contratos o filho deixa de ser dependente ao atingir determinada idade, com prazo maior para quem é universitário. Quando isso acontece, ele precisa migrar para contrato próprio. Pergunte essa regra ao corretor antes de assinar, não depois.

• Garantido por leiFilho recém-nascido, natural ou adotivo, inscrito no prazo legal.
• Aceito por praticamente todasCônjuge e filhos.
• Depende da operadoraCompanheiro em união estável, enteado, menor sob guarda.
• Aceito por poucasPais e sogros de quem contrata, quase sempre nas faixas mais caras.

Plano de saúde para recém-nascido: o prazo de 30 dias

São duas garantias diferentes, e quase todo mundo conhece só a primeira.

A primeira garantia é a cobertura imediata. O recém-nascido, filho natural ou adotivo, está coberto pelo plano do pai ou da mãe durante os trinta primeiros dias após o parto, mesmo sem ainda estar inscrito como dependente. Isso vale para o atendimento do berçário, para a internação em UTI neonatal e para o que mais for necessário nesse período.

A segunda garantia é a que se perde por desatenção. Se a inscrição do bebê como dependente for feita dentro desses mesmos trinta dias, ele entra isento de carência — inclusive num plano recém-contratado, em que os outros membros ainda estão cumprindo prazo. Para filho adotivo, os trinta dias contam da adoção.

Passado o prazo, a inscrição continua sendo possível, mas as carências normais voltam a valer para ele: até cento e oitenta dias para internação e cirurgia. Um bebê de dois meses sem cobertura de internação é exatamente o cenário que esse prazo existe para evitar.

Lei 9.656/1998, artigo 12, inciso III, alíneas “a” e “b”.

As dez faixas etárias que formam o preço do plano familiar

A tabela é pública e vale para todo plano contratado a partir de 2004.

Cada pessoa incluída no plano familiar é cobrada de acordo com a faixa etária em que está, e a mensalidade da família é a soma dessas parcelas. As faixas não são escolhidas pela operadora: são dez, definidas em norma pela ANS, iguais para todo o mercado. O que cada operadora define é quanto cobra em cada uma delas.

Ler essa tabela muda a conversa. Uma família com filhos pequenos concentra pessoas na primeira faixa, que é a mais barata. Um casal na casa dos cinquenta ocupa faixas próximas do topo. E quem está a um ano de mudar de faixa precisa saber disso antes de assinar, porque o aumento vem no aniversário da pessoa, não no do contrato.

A décima faixa é a última: a partir dela não existe mais reajuste por mudança de idade, apenas o reajuste anual do contrato.

Resolução Normativa 563/2022 da ANS, artigo 2º. Vale para planos contratados a partir de 1º de janeiro de 2004.

Receber o preço pela faixa de cada umReceber o preço pela faixa de cada um

As três regras que limitam o aumento por mudança de faixa

Elas existem para impedir que o plano fique impagável exatamente quando mais se usa.

A operadora escolhe quanto cobra em cada faixa, mas não escolhe livremente. A mesma norma que define as dez faixas impõe três limites à variação entre elas, e todos são verificáveis por qualquer pessoa que tenha a tabela de preços em mãos.

A segunda regra é a menos conhecida e a mais importante para quem vai envelhecer no plano. Sem ela, a operadora poderia cobrar pouco nas faixas jovens, atrair a família, e concentrar todo o aumento nas três últimas — quando trocar de plano já é difícil. A regra proíbe exatamente isso: o aumento acumulado da segunda metade da tabela não pode ser maior que o da primeira metade.

• O teto de seis vezesO valor da última faixa não pode ser superior a seis vezes o valor da primeira.
• O equilíbrio entre as metadesA variação acumulada entre a sétima e a décima faixas não pode superar a variação acumulada entre a primeira e a sétima.
• Nenhuma variação negativaOs percentuais de mudança de faixa não podem ser negativos, regra acrescentada em 2011.

Resolução Normativa 563/2022 da ANS, artigo 3º.

O que mexe no preço além da idade

Quatro decisões contratuais, todas ajustáveis antes de assinar.

Definidas as faixas etárias de quem entra, quatro escolhas decidem o resto da conta — e nenhuma delas é sobre a marca da operadora.

A rede credenciada é a que mais engana. Dois planos da mesma operadora, com preços próximos, podem ter redes bem diferentes na sua cidade. É o item que exige conferência plano por plano, não operadora por operadora.

• AcomodaçãoEnfermaria ou apartamento em caso de internação. É a escolha que mais mexe no valor e a que menos muda o atendimento médico.
• AbrangênciaSe o plano atende na cidade, no estado, num grupo de estados ou em todo o país.
• CoparticipaçãoA mensalidade cai e você paga um percentual por consulta e exame usados. Compensa para quem usa pouco; pesa para família com criança pequena, que usa muito.
• Rede credenciadaQuais hospitais, maternidades e laboratórios estão incluídos naquele plano específico.

Quero propostas para decidir as quatro escolhasQuero propostas para decidir as quatro escolhas

Carência do plano familiar: os prazos que valem para cada pessoa

A carência corre por pessoa, e o prazo de parto dita o calendário de quem planeja filho.

Carência é o tempo entre o início da vigência e poder usar. Num plano familiar ela vale individualmente: cada pessoa cumpre o seu prazo a partir da data em que entrou no contrato. Quem é incluído depois começa a contagem depois — com a exceção do recém-nascido inscrito em trinta dias, que não cumpre nenhuma.

O prazo que manda no calendário da família é o de parto a termo: trezentos dias. Significa que quem pretende engravidar precisa ter o plano ativo com cerca de dez meses de antecedência para ter o parto coberto. Quem já está grávida ao contratar não perde o direito ao pré-natal, mas o parto entra na regra do prazo — e essa é a diferença que costuma ser descoberta tarde demais.

Há dois caminhos para encurtar esses prazos, e os dois dependem da situação de cada família: a portabilidade de carências, para quem já tem plano e quer trocar sem recomeçar a contagem; e a compra ou redução de carência, oferecida por algumas operadoras em condições específicas. Conte a situação da família ao corretor: a carência de cada plano vem na sua proposta.

As três formas de contratar um plano para a família

A mesma família pode contratar de três formas, e a diferença entre elas aparece com força no reajuste anual.

As dez faixas etárias e os três limites de variação valem para os três formatos. O que muda entre eles é o reajuste anual: no individual e familiar existe teto da ANS; nos coletivos com menos de 30 pessoas, a operadora aplica um percentual único a todo o agrupamento (RN 565/2022), e a partir de 30 o percentual é negociado.

Erros que fazem o plano familiar sair caro

• Perder o prazo de trinta dias do recém-nascidoInscrito dentro do prazo, o bebê entra sem carência nenhuma. Fora dele, cumpre até cento e oitenta dias para internação e cirurgia.
• Contratar sem olhar a faixa etária seguinteO plano é escolhido na idade de hoje e pago na idade de amanhã. Quem está a um ano de mudar de faixa precisa saber o percentual antes de assinar.
• Escolher pela mensalidade e conferir a rede depoisO hospital onde a família já se trata pode não estar no plano mais barato. Rede se confere plano por plano, não operadora por operadora.
• Aceitar a tabela de faixas sem verificar os limitesA última faixa não pode custar mais de seis vezes a primeira, e a segunda metade da tabela não pode subir mais que a primeira. É conferível com a proposta na mão.
• Incluir os pais sem calcular o efeitoOs pais entram nas faixas mais caras da tabela. Às vezes um contrato separado para eles sai melhor que incluí-los no familiar.
• Contratar coparticipação com criança pequena em casaA mensalidade menor engana: criança pequena vai muito ao pediatra, e cada consulta tem custo adicional.

Receber a proposta da família sem esses errosReceber a proposta da família sem esses erros

Plano de saúde familiar: a proposta com as regras na mesa

Você diz quem entra e a idade de cada um. O corretor busca os planos que atendem a sua cidade e entrega as propostas lado a lado, com o preço de cada faixa da casa — inclusive quando a conclusão é que nenhuma compensa agora.

Perguntas frequentes sobre o plano de saúde familiar

As dúvidas que aparecem antes de contratar para a família, respondidas com a norma.